Ứng dụng mô hình UTAUT trong nghiên cứu độ chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng trên địa bàn thành phố Biên Hòa

JOURNAL OF SCIENCE
OF LAC HONG UNIVERSITY
JSLHU 
 Tp chí Khoa hc Lc Hng      
Tp chí Khoa hc Lc Hng 113
NG DNG MÔ HÌNH UTAUT TRONG NGHIÊN CU MC  
CHP NHN S DNG TH TÍN DNG CA KHÁCH HÀNG TRÊN 
A BÀN THÀNH PH BIÊN HÒA 
Applying the model UTAUT in researching adoption level of using Credit 
cards to consumer in Bien Hoa city 
oàn Th Hng Nga* 
Khoa Tài chính - K toán; Trng i hc Lc Hng, ng Nai, Vit Nam
TÓM TT. Mc tiêu ca nghiên cu này nhm ng dng mô hình UTAUT  tìm ra các yu t tác ng n mc  chp 
nhn s dng th tín dng ca khách hàng trên a bàn thành ph Biên Hòa. Nghiên cu s dng mô hình hi quy OLS  
x lý s liu, kt qu cho thy có 6 yu t nh hng n mc  chp nhn s dng th tín dng gm hiu qu mong i, 
n lc mong i, nh hng xã hi, iu kin thun li, thái  hng n công ngh và s lo lng. T kt qu t c, 
nghiên cu a ra mt s gii pháp, kin ngh nhm gia tng s lng khách hàng s dng th tín dng trong thi gian sp 
ti. 
T KHOÁ: Th tín dng; mô hình UTAUT; ngân hàng; khách hàng 
ABSTRACT. The purpose of this research is based on the model UTAUT in researching adoption level of using Credit 
cards to consumer in Bien Hoa city. By using OLS method to show that there are six factors influencing adoption level of 
using Credit cards which are performance expectancy, effort expectancy, social influence, facilitating conditions, attitude 
toward using technology and anxiety. According to the findings, the author propose some recommendations to increase of 
using Credit cards to consumer in next time. 
KEYWORDS: Credit cards; Model UTAUT; Bank; Consumer 
1. GII THIU 
Thanh toán không dùng tin mt ã và ang là xu hng 
ca th gii nói chung và ti Vit Nam nói riêng. Tính n 
nay, vi dân s trên 95 triu dân và gn 50% lc lng dân 
s tr, Vit Nam ang c ánh giá là mt trong nhng th 
trng tim nng  phát trin thng mi in t. 
Trong xu hng phát trin hin nay ca các dch v ngân 
hàng, bên cnh các hình thc thanh toán khác thì th tín dng 
ã t c tc  phát trin nhanh chóng và thành công nht 
nh. Tính n 6/2016 s lng th phát hành ã t trên 106 
triu th, trong ó th ghi n chim 90.66%, th tín dng 
chim 3.53%, th tr trc là 5.81%. Tuy nhiên, so vi th 
ghi n và th tr trc thì th tín dng ang chim s lng 
ít hn do mng li h tng cha phát trin rng khp, nhng 
rào cn v tâm lý khách hàng khi s dng th và khu vc áp 
dng thanh toán th 
Nh vy có th thy ngoài vic to ra các sn phm cung 
ng thì vic y mnh nghiên cu  mang li s thành công 
cho sn phm ó vn là mt vn  cp bách hin nay mà các 
ngân hàng cn quan tâm, suy ngh. 
Trên thc t, vic nhn dng, ánh giá các nhân t nh 
hng ca tng nhân t n mc  chp nhn s dng th 
tín dng ca khách hàng ti thành ph Biên Hòa và trong 
phm vi c nc cha tng c thc hin trong ng dng 
mô hình UTAUT. Trong nghiên cu này, tác gi tin hành 
thc hin vi d liu kho sát ca 293 khách hàng giao dch 
ti 9 ngân hàng c la chn trên a bàn TP.Biên Hòa. Kt 
qu này cng khá phù hp vi kt qu tìm c khi nghiên 
cu ti các nc khác trên th gii. 
Kt cu ca nghiên cu này gm: Phn 2 nêu tóm lc c 
s lý thuyt. Phn 3 trình bày phng pháp nghiên cu và d 
liu nghiên cu. Phn 4 trình bày kt qu nghiên cu. Phn 
5 trình bày kt lun và kin ngh. 
2. C S LÝ THUYT 
Mô hình UTAUT ã c xây dng bi các nhà nghiên 
cu hàng u v s chp nhn công ngh là Viswanath 
Venkatesh, Michael G.Morris, Gordon B.Davis [9], Fred 
D. Davis [2] da trên lý thuyt các mô hình chp nhn v 
công ngh trc ây: Thuyt hành ng hp lý (TRA-
1975), Thuyt hành vi có k hoch (TPB-1991), mô hình 
nhn thc ri ro (e-CAM-1960), mô hình chp nhn công 
ngh (TAM-1989),  Trong ó áng chú ý và nh hng 
nhiu nht n mô hình UTAUT là TRA, TPB, TAM 
Thuyt hành ng hp lý (TRA) tha nhn hành vi cá 
nhân c thúc y qua ý nh hành vi, c phát trin 
bi Icek Ajzen và Martin Fishbein [1]. Cu trúc ca mô 
hình TRA bao gm: 
Hình 1. Mô hình TRA 
Ngun: Ajzen, Fishbein, 1975 
Nhc im ca TRA là ã b qua tm quan trng ca 
các yu t xã hi trong cuc sng thc có th là mt yu 
t quyt nh cho hành vi cá nhân (Grandon & Peter P. 
Mykytyn 2004; Werner 2004). Yu t xã hi ngha là tt 
c các nh hng ca môi trng xung quanh có th nh 
hng n hành vi cá nhân (Ajzen [1]). 
Received: January, 6th, 2018 
Accepted: March, 20th, 2018 
*Corresponding author. 
E-mail: hongnga06tc3@gmail.com 
 
Tp chí Khoa hc Lc Hng114
ng dng mô hình UTAUT trong nghiên cu mc  chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng 
Hình 2. Mô hình TPB 
Ngun: Ajzen, 1991 
Thuyt hành vi có k hoch (TPB) c coi là mt phn 
m rng ca TRA.  khc phc im yu ca TRA, Ajzen 
[1]  xut mt yu t b sung trong vic xác nh hành vi 
cá nhân trong TPB, là hành vi kim soát cm nhn Hành vi 
ca mt ngi b nh hng mnh bi s t tin vào kh nng 
ca h  thc hin hành vi ó. 
Mô hình chp nhn công ngh (TAM) 
Theo Davis [2] cm nhn v s hu ích và cm nhn v 
tính d s dng là yu t quyt nh dn n vic con ngi 
s dng máy tính. Mô hình TAM c xem là mô hình c 
trng  ng dng trong vic nghiên cu vic s dng mt 
h thng, vì TAM là mô hình o lng và d oán vic s 
dng h thng thông tin. 
Hình 3. Mô hình Technoloy Acceptence Model (TAM) 
Ngun: Davis, 1999 
Mô hình UTAUT 
Hình 4. Mô hình UTAUT 
Ngun: Davis, 1999 
Mô hình UTAUT c xây dng bi Viswanath 
Venkatesh và cng s [9] da trên vic so sánh các mô hình 
lý thuyt v chp nhn công ngh ca ngi tiêu dùng  các 
nghiên cu trc nh TRA, TPB, TAM, kt hp TAM- 
TPB, Bng vic so sánh, phân tích các nhân t, thang o 
ca các nhân t trong các mô hình lý thuyt trên, Venkatesh 
và cng s [9] ã xây dng mô hình UTAUT và chng minh 
mô hình này là ti u trong vic gii thích ý nh hành vi s 
dng công ngh, c th là mô hình UTAUT gii thích c 
70% các trng hp liên quan n ý nh s dng, tt hn 
các mô hình trc ây vi mc gii thích t 30-45%. Mô 
hình UTAUT gm có 4 nhân t: Hiu qu mong i, n lc 
mong i, nh hng xã hi, iu kin thun li. 
3. PHNG PHÁP NGHIÊN CU 
Phng pháp nghiên cu nh tính 
Phng pháp nghiên cu nh tính da trên c s lý 
thuyt và mô hình nghiên cu UTAUT  xây dng mô 
hình nghiên cu và các thang o d kin. Sau ó, tác gi 
tin hành kho sát s b 30 khách hàng ngu nhiên giao 
dch ti các ngân hàng thông qua bng câu hi kho sát, t 
ó hiu chnh, làm rõ các yu t nh hng n vic chp 
nhn s dng th tín dng ca khách hàng trên a bàn 
thành ph Biên Hòa. 
Phng pháp nghiên cu nh lng 
Phng pháp nghiên cu nh lng c thc hin 
thông qua bng câu hi phiu kho sát c phát ra i 
vi khách hàng giao dch ti 9 ngân hàng trên a bàn 
thành ph Biên Hòa (Vietcombank, Vietinbank, VIB, 
Sacombank, VP bank, BIDV, HD bank, ACB, HSBC) 
trong thi gian t tháng 8 n tháng 10/2017. S dng 
phn mm thng kê SPSS 20.0  phân tích s liu thu 
thp. 
Theo Bollen (1989) kích thc mu ti thiu là 5 ln 
bin quan sát. Nh vy, mu c tính nh sau: 5K+5= 5 
* 27 +5 = 140 quan sát. Tuy nhiên  nâng mc  tin cy 
và tránh nhng phiu kho sát không hp l, tác gi s phát 
i 300 phiu kho sát phân b ngu nhiên cho các khách 
hàng giao dch ti 9 ngân hàng vi s lng dao ng t 
30-35 phiu/ngân hàng. Kt qu s phiu thu v là 300 
phiu. S phiu hp l: 293 phiu. 
Bng 1. Thông tin v mu nghiên cu 
Tui 
S lng T l (%) 
Gii 
tính 
Nam 
26-35 49 35.3% 
36-45 43 30.9% 
46-55 14 10.1% 
>55 16 11.5% 
18-25 17 12.2% 
Tng 139 100.0% 
N 
26-35 38 24.7% 
36-45 43 27.9% 
46-55 26 16.9% 
>55 25 16.2% 
18-25 22 14.3% 
Tng 154 100.0% 
Ngun: Kt qu nghiên cu ca tác gi 
Qua Bng 1 cho thy s lng khách hàng nam và n 
c kho sát tri u, trong ó t l n nhiu hn nhng 
chênh lch không áng k. V  tui, các khách hàng n 
t 36-45 tui chim t l ln nht (27.9%), trong khi các 
khách hàng nam có  tui t 26-35 tui chim t l cao 
nht trong kt qu kho sát vi 35.3%. 
Mô hình nghiên cu 
Nh ã trình bày  phn trên, mô hình UTAUT là s 
tích hp ca nhiu mô hình lý thuyt khác nhau, tuy nhiên 
trên thc t, ngoài 4 nhân t  cp thì có th còn có nhng 
nhân t khác nh hng n mc  chp nhn s dng 
công ngh ca khách hàng. Do vy, mô hình nghiên cu 
c thit lp da vào tng quan các nghiên cu trong và 
ngoài nc ã áp dng mô hình UTAUT trong lnh vc 
ngân hàng và các nghiên cu thc nghim liên quan n ý 
Thái 
 
Cm nhn v 
s hu ích 
Cm nhn v 
tính d s dng 
D 
nh s 
Thái  
Chun ch 
quan 
Nhn thc kim 
 soát hành vi 
Ý nh 
hành vi 
Tp chí Khoa hc Lc Hng 115
oàn Th Hng Nga 
nh và mc chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng 
nh: Saibaba và Naryana [5], Gang liu và cng s [3], Foon 
và cng s [4], Mohd-Dali, N.R.S., Abdul-Hamid, H., 
Shahimi, S. and Wahid, H. [6], R.F. Kathure & P.A. Osiemo 
[7], Kalisa Alfred, Dr.Olweny Tobias, Dr. Mbera Zenon 
[8],... 
Trong nghiên cu này tác gi b sung 2 nhân t trong mô 
hình là thái  hng n công ngh và s lo lng ã c 
chng minh là có ý ngha khi thêm vào trong các nghiên cu 
trên ây, t ó nghiên cu tác ng ca c 6 nhân t (thay vì 
4 nhân t ban u trong mô hình UTAUT gc) n mc  
chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng trên a bàn 
TP.Biên Hòa. 
Mô hình  xut nh sau: 
Hình 5. Mô hình nghiên cu  xut 
Ngun: Tng hp ca tác gi 
Trong ó các bin c din gii và o lng th hin trên 
thang o Likert 5 im c trình bày  Bng 1: 
Bng 2. Din gii các bin 
Ký hiu Bin c lp 
HQMD Hiu qu mong i 
NLMD N lc mong i 
AHXH nh hng xã hi 
DKTL iu kin thun li 
TD Thái  hng n công ngh 
SLL S lo lng 
CNKH Mc  chp nhn ca khách hàng 
Ngun: Tng hp ca tác gi 
Gi thuyt nghiên cu: 
H1: Có s tác ng ca hiu qu mong i n mc  
chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng. 
H2: Có s tác ng ca n lc mong i n mc  chp 
nhn s dng th tín dng ca khách hàng. 
H3: Có s tác ng ca nh hng xã hi n mc  
chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng. 
H4: Có s tác ng ca iu kin thun li n mc  
chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng. 
H5: Có s tác ng ca Thái  hng n công ngh n 
mc  chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng. 
H6: S lo lng có tác ng n mc  chp nhn s dng 
th tín dng ca khách hàng. 
4. KT QU NGHIÊN CU 
4.1 ánh giá thang o và phân tích nhân t EFA 
Phng pháp này cho phép loi b nhng bin không phù 
hp bng h s Cronbach’s Alpha. Theo Nunnally, Theo 
Hoàng Trng [11]  ngh thang o có h s Cronbach’s 
Alpha t 0,6 tr lên có th s dng c trong trng hp 
khái nim ang nghiên cu mi hoc mi i vi ngi tr 
li trong bi cnh nghiên cu. 
Kt qu Cronbach’s Alpha ca các bin quan sát cho 
thy thang o ca các bin hiu qu mong i, n lc 
mong i, nh hng xã hi, iu kin thun li, thái  
hng n công ngh và s lo lng có h s tin cy 
Cronbach’s Alpha u ln hn 0,6 và h s tng quan 
bin tng >0,3, do ó các bin quan sát trong các nhân t 
này u c gi li trong phân tích EFA. 
Bng 3. Kt qu kim nh  tin cy ca thang o 
Thành phn 
Ký 
hiu 
Cronbach's 
Alpha 
Hiu qu mong i HQMD 0.726 
N lc mong i NLMD 0.739 
nh hng xã hi AHXH 0.731 
iu kin thun li DKTL 0.615 
Thái  hng n công ngh TD 0.740 
S lo lng SLL 0.795 
Mc  chp nhn ca khách 
hàng 
CNKH 0.664 
Ngun: Tng hp ca tác gi 
Bng 4. Kt qu h s KMO và Bartlett’s Test 
trong phân tích nhân t 
Tr s Kaiser-Meyer-Olkin 0.698 
Bartlett's 
Test of 
Sphericity 
Approx. Chi-Square 4727.301 
df 190 
Sig. 0.000 
Ngun: Kt qu nghiên cu ca tác gi 
Bng 5. Phân tích nhân t EFA ca các bin c lp 
Ma trn xoay nhân t 
Component 
1 2 3 4 5 6 
AHXH4 0.986 
AHXH1 0.986 
AHXH5 0.983 
DKTL4 0.974 
SLL1 0.886 
SLL2 0.807 
SLL3 0.771 
SLL4 0.691 
NLMD3 0.869 
NLMD2 0.813 
NLMD4 0.676 
NLMD1 0.668 
HQMD2 0.833 
HQMD1 0.830 
HQMD3 0.830 
TD1 0.871 
TD2 0.833 
TD3 0.716 
DKTL5 0.965 
DKTL3 0.964 
Ngun: Kt qu nghiên cu ca tác gi 
Tuy nhiên, các thang o HQMD4, AHXH2, AHXH3, 
DKTL2 có h s tng quan bin tng <0.3 nên ta loi các 
bin này khi các bc nghiên cu tip theo, các bin quan 
sát còn li u c gi li trong phân tích EFA. 
Sau khi ánh giá  tin cy ca các thang o bng h s 
Cronbach Alpha và loi i các bin không m bo  tin 
cy, tác gi tin hành phân tích nhân t vi kt qu nh 
Bng 4, 5. 
Sau khi phân tích nhân t EFA cho thy: Sig 
=0.0000.5 cho thy mc  ý 
ngha ca tp hp d liu a vào phân tích nhân t khá 
Tp chí Khoa hc Lc Hng116
ng dng mô hình UTAUT trong nghiên cu mc  chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng 
tt, chng t mô hình phân tích nhân t phù hp. H s ti 
nhân t (Factor loading) u ln hn 0,5 và Eigenvalue = 
1.674>1 cho thy các thang o u có ý ngha thc tin. 
Tác gi t li các nhóm thang o nh sau: nh hng xã 
hi (AHXH) gm 4 bin AHXH1, AHXH4, AHXH5 và 
DKTL4; S lo lng (SLL) gm 4 bin SLL1, SLL2, SLL3, 
SLL4; N lc mong i (NLMD) gm 4 bin NLMD1, 
NLMD2, NLMD3, NLMD 4; Hiu qu mong i (HQMD) 
gm 3 bin quan sát HQMD1, HQMD2, HQMD3; Thái  
hng n công ngh (TD) gm 3 bin quan sát TD1, TD2, 
TD3; iu kin thun li (DKTL) gm 2 bin DKTL3 và 
DKTL5. 
4.2 Phân tích phng sai phn d không ôi 
Tip tc s dng kim nh Spearman  kim tra gia 
tng bin c lp có ý ngha thng kê vi giá tr tuyt i 
ca s d c chun hóa (Absolute of Standardized 
residuals, ABS). Tiêu chun ánh giá: khi các h s tng 
quan hng Spearman có mc ý ngha > 0,05 thì có th kt 
lun là phng sai ca phn d không thay i. 
Bng 6. Phân tích phng sai phn d không ôi 
 X1 X2 X3 X4 X5 X6 Y 
X
1 
Pearson 
Correlati
on 
1 -.107 .093 .077 .133* -.043 -.014 
Sig. (2-
tailed) 
 .067 .112 .187 .053 .465 .809 
N 293 293 293 293 293 293 293 
X
2 
Pearson 
Correlati
on 
-.107 1 -.046 .042 -.068 -.012 .011 
Sig. (2-
tailed) 
.067 .431 .475 .248 .831 .853 
N 293 293 293 293 293 293 293 
X
3 
Pearson 
Correlati
on 
.093 -.046 1 .011 -.062 .021 .044 
Sig. (2-
tailed) 
.112 .431 .851 .291 .715 .448 
N 293 293 293 293 293 293 293 
X
4 
Pearson 
Correlati
on 
.077 .042 .011 1 .010 .140* -.022 
Sig. (2-
tailed) 
.187 .475 .851 .867 .056 .707 
N 293 293 293 293 293 293 293 
X
5 
Pearson 
Correlati
on 
.133* -.068 -.062 .010 1 -.011 .024 
Sig. (2-
tailed) 
.053 .248 .291 .867 .854 .688 
N 293 293 293 293 293 293 293 
X
6 
Pearson 
Correlati
on 
-.043 -.012 .021 .140* -.011 1 .002 
Sig. (2-
tailed) 
.465 .831 .715 .056 .854 .978 
N 293 293 293 293 293 293 293 
Y 
Pearson 
Correlati
on 
-.014 .011 .044 -.022 .024 .002 1 
Sig. (2-
tailed) 
.809 .853 .448 .707 .688 .978 
N 293 293 293 293 293 293 293 
 Theo kt qu nghiên cu thì các bin AHXH, NLMD, 
HQMD, TD, SLL và DKTL có Sig. ln lt là 0,809, 0,853, 
0,448, 0,707, 0,688 và 0,978 (>0,05). Nh vy, kim nh 
Spearman cho bit phng sai phn d ca sáu bin này 
không i và có ý ngha v mt nghiên cu. 
4.3 Phân tích bin ph thuc 
Bng 7. Phân tích EFA i vi bin ph thuc 
KMO and Bartlett's Test 
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 
Adequacy. 
0.651 
Bartlett's Test of 
Sphericity 
Approx. Chi-Square 126.886 
df 3 
Sig. 0.000 
Phng sai trích 
59.799
% 
Eigenvalues 1.794 
 Ngun: Kt qu tng hp t d liu ca tác gi 
i vi bin ph thuc (CNKH) ta thy h s kim nh 
KMO= 0.651>0.5, sig =0.000, h s Eigenvalues=1.794 
>1 và phng sai trích t 59,799%, cho thy kh nng 
hi t tt các bin trong thang o. 
4.4 Phân tích kt qu hi quy 
Sau khi tin hành phân tích d liu thu thp c thông 
qua các bc tính  tin cy Cronbach’s Alpha và phân 
tích nhân t, mô hình nghiên cu ã xác nh c 6 nhân 
t bao gm: nh hng xã hi (AHXH); S lo lng (SLL); 
N lc mong i (NLMD); Hiu qu mong i (HQMD); 
Thái  hng n công ngh (TD); iu kin thun li 
(DKTL) nh hng n mc  chp chp nhn s dng 
th tín dng ca khách hàng. Nh vy, mô hình nghiên 
cu d kin ca tác gi a ra cng tng i chính xác 
và các gi thuyt ban u vn c gi li ta tin hành 
kim nh bng mô hình hi quy. Các gi thuyt c t 
ra: 
 X0: Không có s nh hng ca các nhân t n mc  
chp nhn s dng th tín dng ca khách hàng. 
X1: nh hng xã hi có nh hng n mc  chp 
nhn s dng th tín dng ca khách hàng 
X2: S lo lng có nh hng n mc  chp nhn s 
dng th tín dng ca khách hàng. 
X3: N lc mong i có nh hng mc  chp nhn 
s dng th tín dng ca khách hàng 
X4: Hiu qu mong i có nh hng n mc  chp 
nhn s dng th tín dng ca khách hàng 
X5: Thái  hng n công ngh có nh hng n 
mc  chp chp nhn s dng th tín dng ca khách 
hàng. 
X6: iu kin thun li có nh hng mc  chp nhn 
s dng th tín dng ca khách hàng 
Kt qu hi quy ca mô hình c th hin nh sau: 
Bng 8. Thng kê phân tích các h s hi quy 
Mô 
hình 
R R2 R2 hiu chnh 
 lch chun 
ca phép tính 
1 0,781a 0,610 0,605 0,62828687 
Ngun: Nghiên cu ca tác gi 
R2 hiu chnh = 0,605 cho thy s tng quan trung 
bình hay nói cách khác khong 60,5% s bin thiên ca 
bin ph thuc (mc  chp nhn s dng th tín dng 
ca khách hàng) c gii thích bi bin c lp: nh 
hng xã hi (AHXH); S lo lng (SLL); N lc mong 
i (NLMD); Hiu qu mong i (HQMD); Thái  
hng n công ngh (TD); iu kin thun li (DKTL). 
Tp chí Khoa hc Lc Hng 117
oàn Th Hng Nga 
Bng 9. Các thông s thng kê ca tng bin 
Mô 
hình 
H s cha 
chun hóa 
H s 
chun 
hóa 
Giá tr t Sig. 
a cng 
tuyn 
B 
Li tiêu 
chun 
Beta 
Dung 
sai 
VI
F 
Hng 
s 
3.099 0.592 5.231 0.000 
AHXH 0.021 0.067 0.019 0.320 0.049 0.984 1.048 
SLL -0.016 0.066 -0.014 -0.237 0.013 0.951 1.020 
NLMD 0.058 0.070 0.049 0.823 0.007 0.983 1.017 
HQM
D 
0.023 0.062 0.022 0.374 0.012 0.971 1.030 
TD 0.041 0.081 0.030 0.508 0.004 0.974 1.027 
DKTL 0.004 0.065 0.003 0.057 0.000 0.976 1.024 
Ngun: Nghiên cu ca tác gi 
Kt qu kim nh a cng tuyn ti Bng 4 cho thy h 
s phóng i phng sai (VIF) là nh, ch dao ng t 1,017-
1,048 do vy hin tng a cng tuyn gia 6 bin c lp 
trong mô hình hi quy là nh. 
Bng 7 cho thy h s Sig. ca c 6 nhân t u nh hn 
0,05 do vy, gi thuyt ca 6 nhân t này u c chp 
nhn. iu này cho thy các nhân t này u có ý ngha trong 
mô hình ngha là s bin thiên tng hay gim ca h s ca 
tng nhân t s nh hng n mc  chp nhn s dng 
th tín dng ca khách hàng. C th: Nhân t n lc mong 
i (NLMD) có tác ng mnh nht, tip theo là Thái  
hng n công ngh (TD), Hiu qu mong i (HQMD), 
nh hng xã hi (AHXH), iu kin thun li (DKTL) u 
tác ng cùng chiu vi mc  chp nhn s dng th tín 
dng ca khách hàng. Riêng bin S lo lng (SLL) có tác 
ng ngc chiu vi ý nh chp nhn và s dng. 
Ngoài ra, kt qu nghiên cu cng cho thy các yu t 
thành phn khác trong mô hình nh Gii tính, tui tác, kinh 
nghim và t nguyn s dng cng th hin vai trò mt cách 
áng k thông qua các tác ng n 6 thành phn chính và 
tác ng n bin ph thuc- mc  chp nhn s dng th 
tín dng ca khách hàng. 
5. KT LUN 
Vi mc tiêu nghiên cu nh hng ca các yu t tác 
ng n mc  chp nhn s dng th tín dng ca khách 
hàng trên a bàn thành ph Biên Hòa,  tài và kt qu 
nghiên cu cho thy có rt nhiu yu t liên quan tác ng 
trc tip và gián tip nh hng n mc  chp nhn s 
dng th tín dng ca khách hàng. Mt s các gii pháp, kin 
ngh c  xut nh sau: 
- Cn tng cng mng li c s h tng nhm gia tng 
s mong i k vng và to thun li trong quá trình s 
dng th. Theo ó, các ngân hàng cn có s i mi và 
sáng to trong các ng dng th tín dng và kênh liên kt 
bên cnh các u ãi gim giá truyn thng. 
- Tng cng các hot ng cng ng kt hp vi 
marketing v th tín dng vi các hình thc và chin 
dch sôi ng, thu hút hn, t ó tng cng nhn thc 
và li ích ca th tín dng, giúp tt c các khách hàng 
u có iu kin tip cn dùng th và gii thiu cho 
bn bè, ngi thân cùng s dng. 
- Bên cnh các siêu th, trung tâm thng mi, khách 
sn, nên ng m rng liên kt mt cách rng khp 
trong thanh toán qua th nh trng hc, bnh vin, 
công ty, quán café, nhm gia tng s tin li trong 
thanh toán mi lúc, mi ni. 
- V lâu dài, mi ngân hàng cn n gin hóa các th 
tc và hoàn thin các chính sách bo mt mt cách c 
trng nht nhm to s yên tâm và bo v quyn li 
ca khách hàng khi tham gia s dng th tín dng. 
6. TÀI LIU THAM KHO 
[1] Ajzen, I., & Fishbein, M. Belief. Attitude, intention and 
hehavior: An introdution to theory and reseaech; Reading, 
MA: Addison-Wesley, 1975. 
[2] Davis, F.D. Perceived usefulness, perceived ease of use, 
and user acceptance of information technology. MIS 
Quarterly, 1989,13, 319-340. 
[3] Gang Liu, G., Su Ping, H., Xin Kai, Z. User acceptance of 
internet banking in an uncertain and risky environment. 
The international conference on risk management & 
engineering management, 2008, 381-386. 
[4] Foon, Y.,and F., B. Internet banking adoption in Kuala 
Lumpur: An application of UTAUT model. International 
Journal of business and management, 2011, vol. 6, no. 4, 
161–167. 
[5] Saibaba and Naryana, M. Factors influencing the 
behavioural intention to adopt internet banking: an 
empirical study in Indian. International refeeed research 
Journal, 2013, vol. 4, no. 4, 77–91. 
[6] Mohd-Dali, N.R.S., Abdul-Hamid, H., Shahimi, S. and 
Wahid, H. Factors influencing the Islamic credit cards 
holders satisfaction. The Business Review, 2008, vol. 11 
no. 2, 298-304. 
[7] R.F. Kathure & P.A. Osiemo. Factors influencing the 
growth of credit cards business in the financial insitutions 
in Kenya: a case of imperial bank Ltd. International 
Journal of Business and Law Research, 2014, 2(2):15-24. 
[8] Kalisa Alfred, Dr.Olweny Tobias, Dr. Mbera Zenon. 
Factors influencing the adoption and usage of credit cards 
in Financial institution of Rwanda; Case study I & M bank, 
2016. 
[9] V. Venkatesh, M.G.Morris, G.B.Davis and F.D. Davis. 
User acceptance of information technology: Toward a 
unified view; MIS Quarterly. Management information 
System, 2003, 27(3), 425-478 . 
[10] Nguyn ình Th. Nghiên cu khoa hc trong qun tr 
kinh doanh; NXB Lao ng xã hi, 2013. 
[11] Hoàng Trng, Chu Nguyn Mng Ngc. Phân tích d liu 
nghiên cu vi SPS; Nhà xut bn Hng c, 2008.