Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển – Chi nhánh Thái Nguyên

Hà Thị Thanh Hoa và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 91(03): 15 - 19 
 15
NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA 
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 
Hà Thị Thanh Hoa*, Dương Thị Thúy Hương 
Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh – ĐH Thái Nguyên 
TÓM TẮT 
Chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối, một phạm trù rộng lớn, nó vừa cụ thể vừa mang 
tính tổng hợp. Chất lượng tín dụng là tín hiệu tổng hợp, vừa phản ánh trình độ hoàn thiện pháp luật 
theo cơ chế thị trường trong quản lý kinh tế nói chung và hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng, 
vừa phản ánh sự lớn mạnh và những mặt còn bất cập trong quản lý điều hành ngân hàng. Chất 
lượng tín dụng không chỉ là mối quan tâm của nhà quản trị ngân hàng mà còn là mối quan tâm của 
toàn xã hội. Những năm gần đây, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Thái Nguyên 
(BIDV Thái Nguyên) được coi là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Thái 
Nguyên. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng của BIDV Thái Nguyên cũng như bất kỳ ngân hàng 
thương mại nào cũng chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều nhân tố như: môi trường kinh tế; môi trường 
pháp lý; môi trường xã hội; môi trường tự nhiên; khách hàng và bản thân các ngân hàng. Các nhà 
quản trị ngân hàng không thể không quan tâm đến những nhân tố này để tìm ra các giải pháp phù 
hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. 
Từ khóa: Chất lượng tín dụng; ngân hàng; khách hàng; lãi suất; BIDV Thái Nguyên. 
ĐẶT VẤN ĐỀ* 
Kể từ khi Việt Nam chính thức gia nhập 
WTO, chúng ta đã bước vào sân chơi chung 
với thế giới. Chúng ta phải tuân thủ các 
nguyên tắc chung, đó là cạnh tranh bình đẳng 
và hợp tác hai bên cùng có lợi. Trong môi 
trường kinh tế thế giới như vậy, yêu cầu 
khách quan và cấp bách đối với đất nước ta là 
phải nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế của 
mình để hội nhập ngày càng sâu, rộng và có 
hiệu quả hơn. Một trong những biện pháp 
quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh 
kinh tế là lành mạnh hóa hệ thống tài chính 
ngân hàng. Hoạt động ngân hàng đặc biệt là 
hoạt động tín dụng nếu được đảm bảo an 
toàn, hiệu quả thì sẽ có những đóng góp tích 
cực vào việc ổn định và cải thiện môi trường 
kinh tế vĩ mô; kiềm chế lạm phát, duy trì nhịp 
độ tăng trưởng của nên kinh tế. 
Tín dụng là một hoạt động sinh lời thiết yếu 
của các ngân hàng nhưng cũng là một hoạt 
động chứa đựng đầy rủi ro. Cuộc khủng 
hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 cũng xuất 
phát từ sự vỡ nợ của một số ngân hàng lớn mà 
nguyên nhân cơ bản là không kiểm soát tốt 
chất lượng tín dụng. 
Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt 
Nam, tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2010 
đạt 27,65%, cao hơn so với chỉ tiêu Quốc hội 
đề ra và tỷ lệ nợ xấu vào khoảng 2,5% (chưa 
*
 Tel: 0949 330585 
tính nợ xấu của tập đoàn Vinashin). Xét trên 
một khía cạnh nào đó, chất lượng tín dụng 
của các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn 
tương đối tốt. Tuy nhiên, để hạn chế các rủi 
ro trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt 
động tín dụng thì việc kiểm soát chất lượng 
tín dụng luôn phải đặt lên hàng đầu. 
Trong tình hình chung của hệ thống ngân 
hàng thương mại như vậy, BIDV Thái 
Nguyên đã có những cố gắng để đảm bảo chất 
lượng tín dụng luôn trong tầm kiểm soát. Tốc 
độ tăng trưởng tín dụng của BIDV năm 2010 
là 15% và tỷ lệ nợ xấu thấp hơn so với bình 
quân ngành (0,66%) [1]. 
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 
CỦA BIDV THÁI NGUYÊN NĂM 2010 
Để đánh giá chất lượng tín dụng của BIDV 
Thái Nguyên, chúng ta có thể xem xét một số 
chỉ tiêu sau: 
Tình hình kinh doanh 
Nhìn chung, kết quả kinh doanh của BIDV 
Thái Nguyên năm 2010 là rất khả quan mặc 
dù tình hình kinh tế trong nước nói chung và 
Thái Nguyên nói riêng còn nhiều khó khăn. 
Lợi nhuận trước thuế năm 2010 tăng 9,55% 
so với năm 2009; nguồn vốn huy động tăng 
15,29%; dự nợ tín dụng tăng 12,52% nhưng 
nợ xấu cũng tăng 0,06%. Hiện nay trên địa 
bàn tỉnh Thái Nguyên có gần 15 chi nhánh 
cấp 1 của các ngân hàng thương mại nên sự 
cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt. 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 
Hà Thị Thanh Hoa và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 91(03): 15 - 19 
 16
Bảng 1: Tình hình kinh doanh của BIDV Thái Nguyên 
 TT Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 So sánh 2010/2009 
1 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 59,8 65,51 109,55% 
2 Nguồn vốn huy động Tỷ đồng 1.504 1.780,09 115,29% 
3 Dư nợ tín dụng Tỷ đồng 2.404 2.704,89 112,52% 
4 Tỷ lệ nợ xấu % 0,6% 0,66% 0,06% 
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010 của BIDV Thái Nguyên)[1] 
Chỉ tiêu định hướng bán lẻ 
Bảng 2: Các chỉ tiêu định hướng bán lẻ của BIDV Thái Nguyên. 
TT Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 So sánh 2010/2009 
1 Huy động vốn bán lẻ Tỷ đồng 1.112 1.295,35 116,49% 
2 Dư nợ tín dụng bán lẻ Tỷ đồng 120 147,48 122,9% 
3 Số lượng thẻ Chiếc 19.427 
4 Số CIF KH cá nhân Số 32.820 
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010 của BIDV Thái Nguyên)[1] 
Như vậy, những chỉ tiêu định hướng bán lẻ căn bản của BIDV Thái Nguyên chưa đạt kế hoạch đề 
ra năm 2010. Thực tế, BIDV Thái Nguyên chưa thực sự quan tâm, chú trọng đến lĩnh vực bán lẻ. 
Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn đã làm 
ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động bán lẻ của Chi nhánh. Mặt khác, năm 2010, giá 
vàng và đô la Mỹ biến động mạnh làm một phần tiền nhàn rỗi của dân cư có xu hướng chuyển 
sang đầu tư vào vàng và đô la. 
Chỉ tiêu quản lý kinh doanh 
Bảng 3:Tình hình quản lý kinh doanh của BIDV Thái Nguyên 
ĐVT: tỷ đồng. 
TT Chỉ tiêu 2009 2010 So sánh 2010/2009 
1 Huy động vốn theo đối tượng 1.504 1.780,09 118,36% 
A Định chế tài chính 27 10,87 40,26% 
B Khách hàng doanh nghiệp 365 473,87 129,83% 
C Bán lẻ 1.112 1.295,35 116,49% 
2 Dư nợ tín dụng theo đối tượng 2380 2.704,89 113,65% 
A Định chế tài chính 0 
B Khách hàng doanh nghiệp 2.260 2.557,41 113,16% 
C Bán lẻ 120 147,48 122,9% 
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010 của BIDV Thái Nguyên) [1] 
Khi phân tích chi tiết các chỉ tiêu về huy động 
vốn và cho vay theo đối tượng, có thể thấy 
BIDV có nguồn vốn huy động cơ bản từ dân 
cư (1c/1 = 73%) và đối tượng cho vay chủ 
yếu là các doanh nghiệp (2b/2 = 94,5%). Như 
vậy, mặc dù xác định rõ nguồn cung và cầu 
của nghiệp vụ tín dụng nhưng Chi nhánh 
BIDV Thái Nguyên còn nhiều khó khăn trong 
việc huy động vốn từ khu vực dân cư. Điểm 
mạnh nhất trong công tác huy động vốn của 
BIDV Thái Nguyên hiện nay có được là 
thương hiệu mạnh, nhưng so với nhiều ngân 
hàng thương mại cổ phần hiện tại ở Thái 
Nguyên thì chất lượng dịch vụ của BIDV 
Thái Nguyên trong công tác huy động vốn 
vẫn còn thua kém nhiều. 
Trên đây là một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá 
chất lượng tín dụng của chi nhánh BIDV Thái 
Nguyên. Nhìn chung chất lượng hoạt động 
nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng, 
của BIDV Thái Nguyên năm 2010 là tương 
đối tốt. Tuy nhiên, để góp phần nâng cao hơn 
nữa chất lượng tín dụng của BIDV Thái 
Nguyên trong thời gian tới, chúng ta cùng 
xem xét những nhân tố cơ bản ảnh hưởng tới 
kết quả hoạt động của BIDV Thái Nguyên. 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 
Hà Thị Thanh Hoa và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 91(03): 15 - 19 
 17
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT 
LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA BIDV THÁI 
NGUYÊN 
Môi trường kinh doanh 
Tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế 
Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi 
cho hoạt động tín dụng. Nền kinh tế ổn định 
làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của 
doanh nghiệp tiến hành trôi chảy. Năm 2010, 
mặc dù nền kinh tế thế giới đã có sự phục hồi, 
kinh tế đất nước nói chung và tỉnh Thái 
Nguyên nói riêng đã có tăng trưởng nhưng 
vẫn còn rất nhiều khó khăn. Với sự nỗ lực 
phấn đấu của các cấp, các ngành và nhân dân 
toàn tỉnh, kinh tế tiếp tục phát triển, đời sống 
vật chất và tinh thần của nhân dân được cải 
thiện và nâng cao. Tốc độ tăng trưởng GDP 
tỉnh Thái Nguyên năm 2010 là 11% là một 
điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng 
trên địa bàn phát triển [2]. Với tốc độ tăng 
trưởng lớn hơn tốc độ tăng bình quân của nền 
kinh tế Việt Nam, các ngân hàng trên địa bàn 
tỉnh Thái Nguyên có rất nhiều cơ hội để phát 
triển hoạt động kinh doanh của mình, nhất là 
hoạt động tín dụng. 
Thu nhập bình quân đầu người 
Thái Nguyên là một tỉnh miền núi, đời sống 
nhân dân còn nhiều khó khăn, khả năng tích 
lũy trong dân cư còn thấp (thu nhập bình quân 
đầu người năm 2010 là 17,5 triệu đồng [2]). 
Mặc dù thu nhập bình quân đầu người đã tăng 
2,9 lần so với năm 2005 hay tăng 3 triệu đồng 
so với năm 2009, nhưng thu nhập bình quân 
còn thấp so với bình quân cả nước nên ảnh 
hưởng không nhỏ đến khả năng huy động vốn 
của các ngân hàng thương mại tại Thái 
Nguyên nói chung và BIDV Thái Nguyên nói 
riêng. Hơn nữa, thu nhập thấp và thói quen 
tiêu dùng làm khả năng cho vay đối với khách 
hàng cá nhân của các ngân hàng cũng chưa 
cao, chỉ chiếm 5,5% tổng dư nợ. 
Tỷ lệ lạm phát 
Bên cạnh đó, năm 2010 là một năm giá cả thị 
trường biến động rất mạnh mẽ, đặc biệt là giá 
vàng và giá đô la Mỹ. Vì lý do đó nên một 
phần lớn tích lũy của khu vực dân cư đã 
chuyển sang vàng và đô la làm ảnh hưởng 
lớn đến khả năng huy động vốn từ khu vực 
dân cư. 
Trên đây là một số nhân tố thuộc về môi 
trường vĩ mô, tác động mạnh mẽ và toàn diện 
tới tất cả các ngân hàng thương mại trong nền 
kinh tế. Ngoài ra, còn có các nhân tố mà bản 
thân mỗi ngân hàng lại có những cách ứng 
xử, lựa chọn khác nhau nhằm giảm thiểu rủi 
ro và tối đa hóa lợi nhuận cho mình. 
Khách hàng 
Khách hàng là nhân tố quan trọng tác động 
đến chất lượng tín dụng. Vì thế, các ngân 
hàng luôn quan tâm đến chiến lược khách 
hàng để tìm cho mình những khách hàng 
trung thực và thực sự có khả năng kinh 
doanh. Những khách hàng này chính là người 
đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. BIDV Thái 
Nguyên luôn quan tâm đến sự lựa chọn khách 
hàng. Các khách hàng hiện nay của ngân hàng 
BIDV Thái Nguyên chủ yếu là các doanh 
nghiệp. Ngân hàng này chưa chú trọng tới đối 
tượng khách hàng cá nhân. Khách hàng doanh 
nghiệp của BIDV Thái Nguyên được đánh giá 
rất nghiêm túc, theo đúng quy trình lựa chọn 
khách hàng nên đa phần các khách hàng đều 
rất đáng tin cậy. 
Đối thủ cạnh tranh 
Hiện nay, trên một địa bàn nhỏ hẹp ở tỉnh 
Thái Nguyên có đến 15 ngân hàng thương 
mại cùng hoạt động làm cho sự cạnh tranh 
ngày càng trở nên gay gắt. Hơn nữa, những 
ngân hàng mới hoạt động tại Thái Nguyên 
thường có những chính sách thu hút khách 
hàng rất hấp dẫn, thái độ phục vụ của nhân 
viên rất lịch sự, niềm nở. Đây chính là một 
yếu tố quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến 
kết quả hoạt động của Chi nhánh BIDV 
Thái Nguyên. 
Đặc điểm chi nhánh BIDV Thái Nguyên 
Bản thân các ngân hàng phải luôn luôn chú 
trọng nâng cao chất lượng hoạt động của 
mình nếu không muốn bị thất bại trong cạnh 
tranh. Hiện nay, nước ta đã có hơn 40 ngân 
hàng thương mại nên sự cạnh tranh càng trở 
nên khốc liệt. Các ngân hàng phải nhận thức 
được những nhân tố tác động đến chất lượng 
hoạt động nói chung và chất lượng tín dụng 
nói riêng để phát huy những điểm mạnh và 
khắc phục những điểm yếu của bản thân mình 
nhằm phát huy lợi thế cạnh tranh. 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 
Hà Thị Thanh Hoa và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 91(03): 15 - 19 
 18
Một là, chiến lược kinh doanh. Là chi nhánh 
cấp 1 của BIDV nên BIDV Thái Nguyên tuân 
thủ theo chiến lược chung của BIDV. Tuy 
nhiên, do sự phát triển các điều kiện kinh tế 
và xã hội của địa phương cũng như một số 
nhân tố khách quan, nên BIDV Thái Nguyên 
vẫn có những đặc điểm riêng biệt của mình. 
Với tình hình kinh tế - xã hội trong giai đoạn 
tới còn nhiều khó khăn, BIDV Thái Nguyên 
xác định theo đuổi chiến lược tập trung khai 
thác thị trường. 
Hai là, lãi suất cho vay. Theo kế hoạch mà 
NHNN công bố thì năm 2012 sẽ cố gắng đưa 
lãi suất về mức quanh 10% [1]. Do đó, BIDV 
Thái Nguyên cũng có kế hoạch để chuẩn bị cho 
xu hướng mới của lãi suất trong thời kỳ này. 
Ba là, công tác quản lý nhân sự. Đến 
31/12/2009, tổng số cán bộ công nhân viên 
của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái 
Nguyên là 139 người, trong đó trong đó số 
lao động có trình độ từ đại học trở lên chiếm 
trên 80% [1]. Nguồn nhân lực không ngừng 
được bổ sung, trẻ hoá. Công tác tuyển dụng 
được tiến hành hàng năm một cách công khai, 
nghiêm túc đảm bảo tuyển chọn được người 
tài phục vụ cho Chi nhánh. Các cán bộ trong 
Chi nhánh luôn có ý thức tự học tập, trau dồi, 
nâng cao trình độ để đáp ứng nhu cầu công 
tác ngày càng cao. 
Như vậy, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất 
lượng tín dụng của ngân hàng. Các ngân hàng 
cần nắm vững các nhân tố và mức độ ảnh 
hưởng, tác động tích cực, tiêu cực đến chất 
lượng tín dụng để từ đó có những biện pháp 
ngăn ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng 
hợp lý. 
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN 
DỤNG CỦA BIDV THÁI NGUYÊN 
Về quản trị điều hành: 
- Nắm chắc quan điểm chỉ đạo về chính sách 
tiền tệ của Thống đốc NHNN, của Ngân hàng 
ĐT&PT Việt Nam. Có nhiều giải pháp điều 
hành quyết liệt, năng động, sáng tạo để thực 
thi có hiệu quả nhất là trong môi trường kinh 
tế, tiền tệ - tín dụng biến động phức tạp, khó 
khăn như năm 2012. Kiên định với mục tiêu 
kinh doanh đã hoạch định, kiên quyết trong 
chỉ đạo điều hành, tuân thủ nguyên tắc tập 
trung dân chủ. 
- Xác định rõ tiềm năng thế mạnh của địa bàn. 
Thực hiện đánh giá phân tích nền khách hàng 
hiện có, xây dựng và phát triển cho được một 
nền khách hàng tốt có khả năng kinh doanh, 
phát triển trong tương lai. Xây dựng một nền 
khách hàng tốt là xây dựng một thị trường tốt 
cho các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân 
hàng, đồng thời cũng là thị trường cung cấp 
yếu tố đầu vào là nguồn vốn cho chi nhánh. 
Đây là yếu tố quyết định cho việc phát triển và 
chuyển dịch cơ cấu hoạt động của chi nhánh. 
- Phải tập trung mọi nguồn lực để xây dựng 
và phát triển đội ngũ cán bộ của chi nhánh có 
“tâm” có “tầm” đáp ứng cho yêu cầu, đòi hỏi 
ngày càng cao của sự phát triển hội nhập của 
hệ thống. Đây là nền tảng tạo nên sức mạnh 
cạnh tranh và sự phát triển lâu dài, ổn định 
của chi nhánh. 
- Chú trọng công tác xây dựng và phát triển 
Đảng. Đẩy mạnh hoạt động của các tổ chức 
đoàn thể, tạo lập sự thống nhất cao trong nội 
bộ. Xây dựng chi bộ Đảng thực sự trong sạch, 
vững mạnh là hạt nhân lãnh đạo và đoàn kết 
của chi nhánh. Thành công của một chi nhánh 
chỉ có thể có được khi biết tập hợp và phát 
huy sức mạnh của tập thể CBCNV. 
Về sản phẩm bán lẻ của chi nhánh: 
- Tăng cường hoạt động xúc tiến hỗn hợp 
nhằm thu hút khách hàng cho sản phẩm bán lẻ 
tại chi nhánh như: 
+ Tăng cường công tác chăm sóc khách 
hàng, duy trì, theo dõi và nâng cấp chất 
lượng sản phẩm. 
+ Tăng cường công tác marketing, quảng bá 
thương hiệu. 
+ Nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ 
cán bộ công nhân viên chi nhánh. 
+ Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ cũ và phát 
triển các sản phẩm dịch vụ mới 
TÀI LIỆU THAM KHẢO 
[1]. Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010 của Chi 
nhánh BIDV Thái Nguyên. 
[2]. Báo cáo số 111/BC-UBND về kết quả thực 
hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 
2010, phương hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế - 
xã hội năm 2011. 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 
Hà Thị Thanh Hoa và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 91(03): 15 - 19 
 19
[3]. PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2004), Ngân 
hàng thương mại - Nxb Thống kê Hà Nội. 
[4]. PGS.TS Lưu Thị Hương, (2003), Tài chính 
doanh nghiệp - Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân. 
[5]. PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, (2005), Lý thuyết 
tài chính tiền tệ - Nxb Thống kê Hà Nội,. 
[6]. TS Nguyễn Thu Thảo, (2006), Thanh toán 
quốc tế - Nxb Học viện Tài chính. 
SUMMARY 
FACTORS INFLUENCING THE CREDIT QUALITY OF THE BANK OF 
INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM – 
THAI NGUYEN BRANCH 
Ha Thi Thanh Hoa*, Duong Thi Thuy Huong 
College of Economics and Business Administration - TNU 
Credit quality is a relative concept and a great category as well. It is a general signal expressing the 
legal improvement level in economic management in general, and in bank management in 
particular. It also shows strengths and weaknesses in bank management. Credit quality is not only 
the bank administers’ concern but the whole society’s as well. The Bank of Investment and 
Development of Viet Nam, Thai Nguyen Branch (BIDV Thai Nguyen) is one of the top 
commercial banks in Thai Nguyen province. The credit quality of BIDV Thai Nguyen, like any 
other commercial banks, depends on many factors, such as economic, legal, social and natural 
environments; clients and the bank by itself. Bank administers, hence, must take much 
consideration on these factors to find out suitable solutions to enhance the credit quality for 
their banks. 
Key words: Credit quality, bank, client, interest rate, BIDV Thai Nguyen. 
*
 Tel: 0949 330585 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên