Hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại

34
Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật
HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ 
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
 Vũ Văn Thực* 
TÓM TẮT
không những chỉ gây thiệt hại cho chính chủ 
thẻ, ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến hình 
ảnh, vị thế của chính các ngân hàng, cũng như 
an ninh trật tự xã hội. Bài viết sẽ trình bày 
khái quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động 
thẻ, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm hạn chế 
rủi ro của loại hình dịch vụ này
Từ khóa: rủi ro kinh doanh thẻ, thẻ ngân 
hàng
* TS. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh Tân Bình.
Thẻ ngân hàng là một trong những loại 
hình dịch vụ hiện đại, có ích cho lưu thông tiền 
tệ của quốc gia và tính thuận tiện cao cho chủ 
thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng. Do đó, 
dịch vụ thẻ được các ngân hàng ưu tiên phát 
triển và ngày càng được nhiều khách hàng 
sử dụng. Bên cạnh những mặt tích cực mang 
lại thì dịch vụ thẻ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, 
RISK LIMITS ON TRADING IN CARDS 
COMMERCIAL BANK
 ABSTRACT
Bank card is a modern type of service, 
which helps national currency’s circulation 
and is highly convenience for parties such 
as cardholders, card accepters and banks. 
Therefore, cards are becoming a priority 
development of banks and increasingly used 
by customers. However, bank cards can imply 
many risks, which are not only harmful for 
cardholders, but also affect the image and 
position of the banks themselves, not to mention 
security and order of the society. This article 
will present an overview in card operation 
and propose risk mitigation measure of this 
service.
Keywords: business card risk, bank card 
1. ĐẶT VẤN ĐỀ
Thẻ ngân hàng được hiểu như một phương 
tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch 
vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các 
phương tiện thanh toán khác; với những tính 
năng ưu việt như gọn nhẹ, thuận lợi, thẻ ngân 
hàng đã và đang được sử dụng khá phổ biến 
ở nhiều nước trên thế giới nói chung, cũng 
như ở Việt Nam nói riêng. Ngày nay, cùng với 
sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ mở ra 
nhiều cơ hội cũng như những thách thức về 
sự an toàn của các loại thẻ ngân hàng. Vì thế, 
đảm bảo an toàn, chính xác và hiệu quả trong 
hoạt động kinh doanh thẻ là vấn đề tất yếu đặt 
ra đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện 
nay. Điều này không chỉ hạn chế rủi ro cho 
bản thân ngân hàng, bảo toàn tài sản khách 
hàng mà còn đảm bảo an ninh trật tự xã hội 
của quốc gia.
35
2. THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG KINH 
DOANH THẺ
Thời gian qua, hoạt động kinh doanh thẻ 
tại các ngân hàng thương mại (NHTM) có sự 
phát triển mạnh mẽ, tuy nhiên bên cạnh đó rủi 
ro về thẻ còn xảy ra ở nhiều ngân hàng, không 
những ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng, 
ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến an ninh trật 
tự xã hội. Dưới đây là một số rủi ro trong hoạt 
động kinh doanh thẻ tại các NHTM Việt Nam:
Mới đây, khách hàng của một ngân hàng 
tại TP. Hồ Chí Minh đã bị kẻ gian đột nhập 
vào nhà lấy cắp thẻ tín dụng mà khách hàng 
không hề hay biết. Cho đến khi khách đang 
ngồi nhà vào buổi tối thì tin nhắn điện thoại 
rung lên, kiểm tra nội dung tin nhắn, khách 
hàng tá hỏa thấy có hai giao dịch bằng thẻ tín 
dụng của mình đã được thanh toán tại một cửa 
hàng điện thoại di động với số tiền lên đến gần 
40 triệu đồng. Khi đó khách hàng mới kiểm tra 
thẻ tín dụng thì anh không thấy thẻ của mình 
đâu. Ngay sau đó, anh đã gọi đến trung tâm 
dịch vụ khách hàng phát hành thẻ của mình 
để báo mất thẻ. Tuy nhiên khách hàng không 
thể lấy được số tiền đã mất, bởi vì đây là lỗi 
của anh, ngân hàng không thể bồi thường thiệt 
hại cho lỗi của khách hàng. Qua đó ngân hàng 
chỉ có thể phối hợp với khách hàng và cơ quan 
điều tra để tìm ra thủ phạm. Một trường hợp 
khác là chị Lan Anh, cư trú tại Hà Nội, trong 
một lần đi TP. Hồ Chí Minh chị bị đánh rơi ví, 
trong đó có thẻ tín dụng đứng tên chị sở hữu 
và bị kẻ xấu lợi dụng quẹt thẻ của chị để mua 
2 chiếc iPhone 6 tại một cửa hàng điện máy, 
điện thoại di động.[6]
 Chị Trang, đang sống và làm việc tại 
TP.Hồ Chí Minh, mặc dù chị không đi đến 
nước Anh, nhưng chị lại nhận tin nhắn thông 
báo trừ tiền của ngân hàng với giao dịch để 
mua thực phẩm tại nước Anh với tổng giá trị 
174 bảng (khoảng 5,7 triệu đồng); tương tự 
như chị Trang, một khách hàng khác đang 
sống và làm việc tại tỉnh Nam Định cũng 
giống chị Trang bị trừ cho 5 giao dịch, với số 
tiền 48 triệu đồng được thanh toán online bằng 
bảng Anh từ tài khoản Visa Debit trong khi 
thẻ vẫn cất tủ. [6]
Gần đây, tại một ngân hàng ở tỉnh Khánh 
Hòa đã phát hiện một số người nước ngoài vào 
rút tiền ở máy ATM với nhiều nghi vấn như: 
liên tục đưa hàng chục thẻ vào để rút, rút ở 
nhiều địa điểm và rút liên tục. Sau khi phát 
hiện, ngân hàng đã báo tin cho công an và qua 
điều tra. Công an bắt Troian Aleksei, Kotets 
Viacheslav, Bondarenko Yury, thu giữ gần 
49.000 Euro, hơn 247 triệu đồng, gần 250 thẻ 
ATM các loại cùng nhiều đồ vật, thiết bị khác. 
Tại cơ quan công an, các đối tượng này khai 
vào Việt Nam để thực hiện việc in, dập thẻ, 
sao chép dữ liệu thông tin chủ thẻ và có sự trợ 
giúp đắc lực của đồng phạm ở nước ngoài để 
nạp thông tin cá nhân đánh cắp được vào thẻ 
ATM giả, sau đó sử dụng thẻ tại các trụ ATM 
ở Việt Nam để rút tiền. [5]
Vào lúc 12 giờ 32 phút ngày 21.8.2016, 
anh Trương Đức Anh sử dụng thẻ tín dụng 
Visa Credit Card mở tại ANZ anh có nhận 
được tin nhắn từ dịch vụ SMS Banking của 
ANZ, thông báo có giao dịch được hoàn thành 
tại trang web tiki.vn và cungmua.com, có 6 
- 7 giao dịch thành công trong vòng 5 phút 
với mỗi giao dịch có giá trị từ 1.425.000 đồng 
đến 2.425.000 đồng. Trong khi đó anh không 
hề mua sắm hàng hóa dịch vụ tại các trang 
web trên. Vì vậy anh gọi điện cho tổng đài 
19001276 của ANZ để yêu cầu tạm khóa thẻ 
tín dụng, trong khoảng thời gian trao đổi với 
nhân viên hỗ trợ của ANZ, đã có thêm 4 giao 
dịch nữa được thực hiện thành công với giao 
dịch có giá trị cao nhất là 6.987.000 đồng. 
Anh V.T.P ngụ tại TP. Hồ Chí Minh có mở 
thẻ Master Debit tại Vietcombank. Sáng ngày 
hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại
36
Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật
16.8.2017 anh nhận được 14 tin nhắn thông 
báo về phát sinh giao dịch trong tài khoản, 
trong đó có 10 tin nhắn bị trừ tiền với tổng số 
tiền gần 18 triệu đồng. Một liên quan khác đến 
tài khoản thẻ tín dụng của khách hàng Phan 
Diệu Chương, ngụ tại TP.Hà Nội, mở thẻ Visa 
tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế 
cũng đã nhận được 3 tin nhắn, với tổng số 
tiền giao dịch hơn 1.500 USD. Khi đến ngân 
hàng đối chiếu, ngân hàng đưa ra bằng chứng 
thể hiện có người mua hàng ký xác nhận giao 
dịch, song khách hàng khẳng định đó là chữ 
ký giả, và tài khoản phụ đã bị hack. [2]
Một thủ đoạn khác cũng đang có chiều 
hướng gia tăng đó là lách vay nóng từ thẻ, đó 
là dịch vụ rút tiền từ thẻ tín dụng với mức phí 
trả cho các đối tượng từ 1,5 đến 1,6% một lần 
quẹt thẻ, trường hợp chủ thẻ tín dụng cần tiền 
mặt, nếu rút từ ATM với mức phí lên tới từ 4 
đến 6% tổng số tiền giao dịch, trong khi đó 
sử dụng dịch vụ này thì chủ thẻ chịu phí thấp 
hơn, do đó nhiều khách hàng bị hấp dẫn bởi 
dịch vụ này. Thực chất rút tiền mặt từ thẻ tín 
dụng qua máy POS gần như là một hình thức 
lách vay tiền “nóng”, với lãi suất chỉ từ 1,5% 
trong vòng một tháng đến một tháng rưỡi và 
trong trường hợp đến hạn nếu chủ thẻ chưa 
có tiền chi trả, đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp 
luôn dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng với mức phí 
rất cao. [3]
Ngày 25/7/2017, Tòa án Nhân dân Hà Nội 
mở phiên sơ thẩm xét xử Cao Thị Anh (36 tuổi, 
nhân viên tín dụng Ngân hàng HSBC) về tội cố 
ý làm trái các quy định của nhà nước về quản 
lý kinh tế gây hậu quả nghiêm trọng. Quá trình 
làm việc, trước sức ép phải đạt chỉ tiêu đề ra, 
cộng với hấp dẫn của số tiền thưởng nếu tiếp 
thị được nhiều khách hàng mở thẻ tín dụng và 
vay tín chấp nên Anh đã lợi dụng mối quan hệ 
quen biết với các công ty tư nhân để nhờ xác 
nhận chức vụ, mức lương khống cho một số 
cá nhân để họ đủ điều kiện vay vốn. Theo đó, 
Anh đã lập 19 bộ hồ sơ giả mở thẻ tín dụng 
với hạn mức từ 20 tới 50 triệu đồng, trong 19 
khách hàng chỉ có 4 người trả lại tiền, số còn 
lại đang nợ hơn 1,7 tỷ đồng. Hội đồng xét xử 
đã tuyên phạt Anh mức án 4 năm tù về tội làm 
giả con dấu, tài liệu của cơ quan tổ chức. [1]
Một trường hợp khác, theo hồ sơ của 
khách hàng Hoàng Thị Na Hương cung cấp, 
Vietcombank đã xác định khách hàng đã truy 
cập vào một trang web giả mạo, có địa chỉ là 
ngày 28-7-2016 qua máy điện thoại cá nhân 
của khách hàng. Từ việc truy cập này, thông 
tin và mật khẩu của khách hàng đã bị kẻ gian 
đánh cắp, sau đó tài khoản khách hàng đã bị lợi 
dụng; các đối tượng lừa đảo đã chuyển tiền từ 
tài khoản khách hàng tới nhiều tài khoản trung 
gian tại 3 ngân hàng khác nhau tại Việt Nam, 
sau đó, đối tượng lừa đảo đã rút 200 triệu đồng 
qua ATM ở Malaysia. Vietcombank đã xử lý 
các biện pháp khẩn cấp, kịp thời khoanh giữ 
lại được 300 triệu đồng; đây là các giao dịch 
chuyển khoản sang ngân hàng khác, chưa kịp 
chuyển ra khỏi hệ thống Vietcombank.[7]
Lợi dụng sơ hở, kiểm soát của các thành 
viên trong Ban quản lý ATM, đối tượng đã 
thực hiện lấy cắp tiền từ các hộp tiền tiếp quỹ 
ATM trong quá trình vận chuyển hộp tiền, đó 
là trường hợp của Ông Nguyễn Thanh Nhàn, 
cán bộ Agribank chi nhánh Bình Thạnh, từ 
cuối năm 2011, Ông Nguyễn Thanh Nhàn đã 
lợi dụng sự lấy cắp tiền trong quá trình vận 
chuyển hộp tiền ATM trong thang máy và 
xuống nhà xe. Khi đưa các hộp tiền vào máy 
ATM, đối tượng Nhàn vẫn nhập đúng số tiền 
tiếp quỹ. Qua điều tra, đối tượng Nhàn đã thừa 
nhận lấy cắp tiền từ ATM với số tiền lên đến 
hơn 20 tỷ đồng.[8]
Theo Hội Thẻ ngân hàng, rủi ro trong hoạt 
động thẻ đang gia tăng, cụ thể về phát hành 
37
thẻ, số thẻ bị nghi ngờ bị lộ dữ liệu trong 5 
tháng đầu năm 2016 tương đương 38,2% so 
với cả năm 2015, trong khi đó tội phạm về thẻ 
tiếp tục đánh cắp dữ liệu thẻ khi chủ thẻ mua 
sắm các thiết bị công nghệ cao, mua sắm ở 
nước ngoài; sử dụng thẻ tại POS, các cửa hàng 
điện tử, vàng bạc đá quý, các chuỗi siêu thị 
lớn... Các chủ thẻ đi du lịch, công tác, du học 
bị đánh cắp dữ liệu thẻ nhiều nhất ở các nước 
như Mỹ, Canada, Anh, Pháp.[4]
3. NGUYÊN NHÂN RỦI RO TRONG KINH 
DOANH THẺ 
- Bộ máy tổ chức quản lý rủi ro hoạt động 
chưa thực sự có hiệu quả, các văn bản, qui 
định, qui trình mở, sử dụng, thanh toán thẻ và 
quản lý rủi ro chưa thực sự hoàn chỉnh và còn 
nhiều kẻ hở.
- Một số ngân hàng còn sử dụng thẻ từ, 
tính bảo mật chưa cao, tội phạm thẻ dễ dàng 
ăn cắp thông tin để phạm tội.
- Mặc dù được đầu tư nâng cấp trong 
những năm gần đây, song hệ thống thanh 
toán của ngân hàng còn chưa đạt được như 
kỳ vọng, còn có khoảng cách nhất định so với 
chuẩn mực quốc tế.
- Do áp lực yêu cầu phát triển, cũng như 
khả năng thẩm định của cán bộ còn hạn chế, 
dẫn đến còn có khách hàng không đủ tiêu 
chuẩn điều kiện, còn có khách hàng lợi dụng 
lừa đảo.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa được 
chú trọng đúng mức, việc kiểm soát còn qua 
loa, đại khái để kẻ gian lợi dụng.
- Công tác tuyên truyền cho khách hàng sử 
dụng thẻ về cách thức sử dụng, cảnh báo rủi ro 
hoạt động trong sử dụng thẻ chưa được quan 
tâm đúng mức.
- Nhiều khách hàng còn chủ quan trong 
việc bảo quản thông tin về thẻ, bị mất cắp, thất 
lạc Từ đó bị kẻ gian lợi dụng để trục lợi; 
hoặc vẫn còn một số đơn vị chấp nhận thẻ lợi 
dụng kẽ hở của NHTM để lừa đảo, trục lợi.
4. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG 
KINH DOANH THẺ 
Một là, hoàn thiện bộ máy tổ chức hoạt 
động quản lý rủi ro trong hệ thống thẻ: hoàn 
thiện bộ phận quản lý rủi ro trong kinh doanh 
thẻ tại các ngân hàng thương mại như: nghiên 
cứu hoàn thiện các văn bản, qui trình nghiệp 
vụ, cũng như văn bản quản lý rủi ro và cảnh báo 
rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ; thường 
xuyên phối hợp chặt chẽ với các tổ chức thẻ 
quốc tế để được hỗ trợ, cập nhật thông tin về 
quản lý rủi ro. Theo dõi chặt chẽ các báo cáo 
giao dịch thanh toán thẻ và sử dụng thẻ nhằm 
phát hiện, ngăn chặn kịp thời các trường hợp 
thẻ bị nghi ngờ giả mạo, từ đó đưa ra các giải 
pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức 
thấp nhất tổn thất cho các ngân hàng thương 
mại; phối hợp với cơ quan pháp luật để xử lý, 
điều tra các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ 
giả mạo, mất cắp, thất lạc... 
Hai là, thay thế thẻ từ bằng thẻ chip: hiện 
nay một số NHTM vẫn đang còn sử dụng thẻ 
từ; trước tình trạng các thiết bị bị ăn cắp thông 
tin có chiều hướng gia tăng như hiện nay thì 
các NHTM cần khẩn trương phát hành thẻ chip 
thay thế cho thẻ từ, đây là một trong những 
giải pháp cấp bách cần được các NHTM triển 
khai; thẻ chip là loại thẻ được sử dụng công 
nghệ tiến tiến nhất hiện nay, sử dụng thẻ này 
sẽ ngăn ngừa bọn tội phạm sử dụng các thiết bị 
để đọc trộm thông tin mã hoá trong thẻ, qua đó 
sẽ hạn chế được rủi ro cho hệ thống NHTM. 
Ba là, thẩm định kỹ các điều kiện đối với 
các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trước khi 
khi ngân hàng ký kết hợp đồng chấp nhận 
thanh toán thẻ với khách hàng, chú trọng thẩm 
định ngành nghề đăng ký kinh doanh, địa 
hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại
38
Tạp chí Kinh tế - Kỹ thuật
điểm lắp đặt máy, năng lực pháp luật và năng 
lực hành vi nhân sự của khách hàng, cũng như 
uy tín và nhân thân của khách hàng, cũng như 
qui mô kinh doanh và chiều hướng phát triển 
của khách hàng. 
Bốn là, các NHTM cần chủ động nghiên 
cứu các qui chuẩn, nguyên tắc, điều kiện hệ 
thống thanh toán thẻ, cũng như an ninh thẻ 
cho phù hợp với thông lệ quốc tế, chẳng hạn 
như chuẩn ISO 27001 cho hệ thống công nghệ 
thông tin hoặc chuẩn PCI/DSS cho hệ thống 
thanh toán thẻ. Nghiên cứu sử dụng công nghệ 
bảo mật đa nhân tố trong giao dịch ngân hàng 
để thay thế các công nghệ bảo mật cũ không 
đảm bảo an toàn; ứng dụng hệ thống thanh 
toán hiện đại đối với hạ tầng thanh toán của 
mình theo chuẩn mực quốc tế.
Năm là, thường xuyên kiểm tra các máy 
ATM, POS, đặc biệt chú trọng kiểm tra các 
đơn vị chấp nhận thanh toán nhằm phòng 
ngừa, ngăn chặn các hành vi gian lận; tăng 
cường hệ thống đảm bảo an toàn, bảo mật cho 
các giao dịch qua ATM, POS, cũng như các 
giải pháp xác thực khách hàng khi giao dịch 
tại ATM để phòng, chống các hành vi sử dụng 
thẻ giả. Tăng cường kiểm tra thiết bị thanh 
toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm 
bảo các đơn vị chấp nhận thẻ không sử dụng 
các thiết bị có khả năng lưu trữ thông tin giao 
dịch, không lắp đặt các thiết bị để skimming 
thẻ; đối với đơn vị chấp nhận thẻ mới là doanh 
nghiệp tư nhân, cá nhân kinh doanh cần thẩm 
định và cân nhắc kỹ việc trang bị thiết bị POS 
không dây, yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ phải 
ký cam kết sử dụng đúng sim POS được cấp, 
không cho mượn POS, sử dụng POS không 
đúng mục đích. 
Sáu là, xây dựng hệ thống dự phòng cho 
hoạt động thẻ: hệ thống máy móc thiết bị, công 
nghệ là nền tảng cho hoạt động thẻ và là cơ 
sở quan trọng để quyết định đến sự vận hàng 
thông suốt, liên tục của hoạt động thẻ của mỗi 
ngân hàng. Do đó, các NHTM cần xây dựng 
một hệ thống dự phòng đủ mạnh để đảm bảo 
sự vận hành trơn tru, thông suốt, khi có sự cố 
xảy ra thì hệ thống vẫn hoạt động bình thường.
Bảy là, thường xuyên tuyên truyền có hiệu 
quả nhằm khuyến cáo chủ thẻ sử dụng, cũng 
như phòng ngừa các rủi ro phát sinh về thẻ 
như đăng ký sử dụng dịch vụ SMS Banking để 
theo dõi sự biến động của số dư trong tài khoản 
của mình, trong trường hợp phát hiện những 
giao dịch phát sinh bất thường báo ngay cho 
đường dây nóng của các ngân hàng để xử lý 
kịp thời giao dịch gian lận. Khi mua sắm hàng 
hóa dịch vụ trên mạng, chủ thẻ chỉ nên thanh 
toán trực tuyến tại các Website tin cậy, có uy 
tín, nguồn gốc rõ ràng, không nên thanh toán 
qua những trang web kém minh bạch; khách 
hàng cần bảo quản bí mật các thông tin về thẻ, 
chẳng hạn như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ 
thẻ, số PIN, mã số bí mật của thẻ..., đặc biệt 
không để lộ các thông tin thẻ của mình cho 
người khác biết, trường hợp phát hiện thỉ đổi 
ngay mã PIN hoặc phát hành thẻ mới.
Tám là, với tình trạng skimmer thẻ có 
chiều hướng gia tăng trong thời gian qua, 
do đó để tránh bị đánh cắp dữ liệu thẻ bằng 
skimmer, khách hàng nên hạn chế thực hiện 
giao dịch ở các ATM có nguy cơ cao bị gắn 
thiết bị skimmer như những ATM ít người qua 
lại hoặc những ATM không có bảo vệ giám sát 
thường xuyên. Khi giao dịch trên máy ATM, 
nếu phát hiện đầu đọc thẻ có lung lay, hoặc 
có điểm gì khác biệt so với các ATM khác thì 
báo ngay cho ngân hàng biết để có hướng xử 
lý kịp thời.
Chín là, khách hàng nên thường xuyên 
kiểm tra tài khoản ngân hàng: trường hợp 
không đăng ký dịch vụ biến động số dư, hoặc 
có đăng ký cũng nên thường xuyên kiểm tra số 
dư tài khoản của mình tại ngân hàng đề phòng 
39
trường hợp hệ thống công nghệ thông tin của 
ngân hàng bị lỗi; khách hàng kiểm tra bằng 
kênh giao dịch trực tuyến nhằm kịp thời phát 
hiện những giao dịch gian lận, trường hợp 
phát hiện dấu hiệu bất thường khách hàng cần 
báo ngay cho ngân hàng biết để xử lý kịp thời.
Mười là, các NHTM định kỳ nên xem lại 
các video giám sát ATM để phát hiện các hành 
vi bất thường của khách hàng, như người sử 
dụng ATM nhưng không thực hiện giao dịch 
nào hoặc phân tích lịch sử giao dịch của khách 
hàng để phát hiện những giao dịch bất thường. 
Nghiên cứu cho phép khách hàng chủ động 
khoá thẻ trên các kênh giao dịch trực tuyến khi 
nghi ngờ hay thấy có giao dịch gian lận nhằm 
giảm thiểu sự phụ thuộc vào tổng đài chăm 
sóc khách hàng. 
Mười một là, các NHTM cần thông báo 
cho khách hàng biết ngay những thay đổi của 
ATM mỗi khi có sự thay đổi, qua đó sẽ giúp 
khách hàng có thể kịp thời phát hiện những 
điểm bất thường khi sử dụng thẻ để ngăn chặn 
rủi ro có thể phát sinh.
Mười hai là, tăng cường tổ chức các khoá 
đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên của các đơn 
vị chấp nhận thẻ các kiến thức về nghiệp vụ 
thẻ như: các thao tác cần thiết để thực hiện 
thanh toán thẻ, cách nhận biết thẻ giả mạo, 
skimming, kiểm tra và lưu trữ các hóa đơn 
giao dịch, hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ cần 
tuyệt đối không cung cấp thông tin thẻ cho bên 
thứ ba và bảo mật thông tin trong quá trình 
truyền thông tin về ngân hàng; các ngân hàng 
in các ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết và 
thanh toán thẻ dưới dạng đề can, stick, sách, 
tài liệu hướng dẫn, các thiết bị giúp phát hiện 
thẻ giả như kính lúp. 
5. KẾT LUẬN
Thẻ ngân hàng đã mang lại nhiều lợi ích 
cho ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế; 
trong những năm qua cùng với sự phát triển 
của nền kinh tế, cũng như sự tiến bộ không 
ngừng của khoa học kỹ thuật thì dịch vụ thẻ 
cũng có nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến 
hoạt động kinh doanh của ngân hàng và khách 
hàng. Bài viết đã đánh giá khái quát về thực 
trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 
của các NHTM trong thời gian qua, đồng thời 
đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro 
đối với khách hàng, ngân hàng. Hy vọng rằng 
những giải pháp đề xuất sẽ giúp ngân hàng, 
khách hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất 
trong kinh doanh thẻ, cũng như sử dụng và 
thanh toán thẻ trong thời gian tới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. N.H (2017). “Kiều nữ ngân hàng” vào tù vì xác nhận khống. Công an Nhân dân 
[2]. Anh Vũ(2016). Kẽ hở bảo mật ngân hàng: Rủi ro từ thẻ tín dụng. Báo Thanh Niên
[3]. Hồng Anh(2017). Rủi ro rút tiền từ thẻ tín dụng qua máy POS. Báo Nhân dân
[4]. Hồng Phúc(2016). Rủi ro thẻ - những cảnh báo. Thời báo kinh tế Sài Gòn
[5]. Thái Phương, Kỳ Nam, Chánh Trung (2015). Đủ chiêu trộm từ thẻ ATM. Báo người lao động
[6]. Thanh Thanh Lan (2016). Không quẹt thẻ tín dụng vẫn mất tiền triệu. Vnexpress 
[7]. https://baomoi.com/can-trong-truy-cap-website-gia-mao/c/20092975.epi
[8]. http:/ /dantri .com.vn/phap-luat/can-bo-agribank-trom-hon-20-ty-dong-thoat-an-
tu-20160623200850042.htm
hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại