Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Phổ Yên

Nông Thị Kim Dung và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 88(12): 3 - 8 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  
3 
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 
TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỔ YÊN 
 Nông Thị Kim Dung*, Ngô Quang Trung 
 Trường ĐH Kinh tế & QTKD - ĐHTN 
TÓM TẮT 
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách Xã hội là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do 
Nhà nước huy động để thực hiện cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách 
và là công cụ thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo 
ngành, từng lĩnh vực nhanh chóng xóa đói giảm nghèo. Mặt khác thông qua sự phân tích đánh giá 
khả năng phát triển của đối tượng định đầu tư để có những quyết định đúng đắn nhằm khai thác 
khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động, tiền vốn ... để tăng cường năng lực sản xuất, cung cấp 
ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao 
động. Tổng nguồn vốn huy động từ các nguồn của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên 
tăng qua các năm. Nhờ có nguồn vốn của Ngân hàng mà các hộ vay vốn đặc biệt là hộ nghèo có 
điều kiện tiếp cận được những kiến thúc mới về khoa học kỹ thuật trong sản xuất và chăn nuôi. 
Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phổ Yên trước 
hết cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tạo ra nguồn vốn để có chính sách đầu tư cho vay 
hợp lý, mở rộng đầu tư cho vay tới các ngành, thành phần kinh tế trong đó với việc duy trì và phát 
triển khách hàng truyền thống còn tập trung tiếp cận cho vay kinh tế tập thể, doanh nghiệp vừa và 
nhỏ, các hộ sản xuất trang trại, cho vay phục vụ đời sống. 
Từ khóa: Tín dụng, Ngân hàng CSXH, Phổ Yên. 
ĐẶT VẤN ĐỀ* 
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu 
quyết định sự tồn tại và phát triển của tất cả 
các ngân hàng. Nhưng thực tế cho thấy , trong 
quá trình hoạt động với những nguyên nhân 
khách quan và chủ quan đã để lại những tồn 
tại lớn trong hoạt động tín dụng của Ngân 
hàng. Vì vậy việc nâng cao chất lượng tín 
dụng của các Ngân hàng nói chung và Ng ân 
hàng Chính sách Xã hội nói riêng vừa là đòi 
hỏi bức thiết trong hoạt động của hệ thống 
ngân hàng vừa là đòi hỏi khách quan đối với 
sự phát triển kinh tế - xã hội. 
Nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn Ngân hàng 
Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên đã tích cực 
chủ động khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi, 
mở rộng các mạng lưới hoạt động, đưa ra 
nhiều hình thức huy động vốn: huy động tiền 
gửi có trả lãi trong phạm vi kế hoạch hàng 
năm được duyệt, tiết kiệm của người nghèo, 
nhận tiền gửi của các tổ chức cho vay nhà 
* Tel: 0916363008; Email: kimnongdung@yahoo.com 
nước, nhận ủy thác của các cá nhân trong và 
người nước, tạo điều kiện chủ động trong cho 
vay và các hoạt động khác của ngân hàng 
theo quy định . Tuy nhiên cần phải nghiên 
cứu để tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao 
chất lượng hoạt động của Ngân hàng trong 
điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển ở 
mức độ cao . 
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 
TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 
HUYỆN PHỔ YÊN 
* Tình hình huy động vốn của Ngân hàng 
Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên 
Do nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách Xã 
hội dùng để cho hộ nghèo và các đối tượng 
chính sách vay với lãi suất ưu đãi và không 
được vượt quá mức lãi suất của Nhà nước 
quy định , nên lãi suất mà Ngân hàng Chính 
sách Xã hội huyện Phổ Yên huy động ở mức 
rất thấp: 0,25%/tháng cho tiền gửi không kỳ 
hạn và 0,75%/tháng cho tiền gửi có kỳ hạn . 
Mặt khác , do kinh tế của huyện chủ yếu vẫn 
là nông nghiệp nên khả năng huy động vốn 
rất hạn hẹp , công tác huy động để đáp ứng 
nhu cầu vốn của Ngân hàng gặp không ít khó 
Nông Thị Kim Dung và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 88(12): 3 - 8 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  
4 
khăn. Nhưng với sự cố gắng của mình , 3 
năm qua (2008 – 2010) tốc độ nguồn vốn 
hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội 
huyện Phổ Yên tăng với tốc độ khá (xem 
bảng 1). 
Bảng 1. Kết quả huy động vốn qua 3 năm 
2008 - 2010 
 Đơn vị: triệu đồng 
Năm 
Tổng số 
nguồn vốn 
huy động 
Tăng, giảm 
Số 
tiền 
Tỷ lệ % 
2008 400 400 100 
2009 350 (50) (12,5) 
2010 560.8 210.8 60.23 
(Nguồn số liệu : Báo cáo công tác huy động 
vốn của Ngân hàng CSXH huyện Phổ Yên) 
Năm 2008, Ngân hàng Chính sách Xã hội 
huyện Phổ Yên thực hiện huy động vốn theo 
chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng Chính sách 
Xã hội cấp tỉnh giao cho. Đến năm 2009 
nguồn vốn huy động chỉ đạt 350 triệu đồng 
giảm 12,5% so với năm 2008, do Ngân hàng 
tập trung vào đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, mặt 
khác Ngân hàng Chính sách Xã hội cấp trên 
chưa triển khai thực hiện hình thức huy động 
mới nên khó khăn trong quá trình huy động. 
Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 
560,8 triệu đồng tăng 210,8 triệu đồng so với 
năm 2009 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 
60,23%. Đồng thời đều đạt 100% kế hoạch 
huy động vốn được giao. Có được kết quả 
như vậy là do năm 2010 Ngân hàng Chính 
sách Xã hội cấp trên yêu cầu thực hiện huy 
động tiết kiệm theo tổ tiết kiệm và vay 
vốn “với phương châm lá lành đùm lá rách” 
nên Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ 
Yên đã huy động tiền của các tổ viên tổ vay 
vốn để có vốn cho các hộ khác vay. 
Mặc dù trong năm 2010 hoạt động Ngân hàng 
gặp nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng Chính 
sách Xã hội huyện Phổ Yên đã nắm bắt tình 
hình, khai thác triệt để những thuận lợi, khắc 
phục hạn chế những khó khăn, chỉ đạo khai 
thác các nguồn vốn nhàn rỗi của các tầng lớp 
dân cư với nhiều hình thức phong phú: tiền 
gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, và đặc 
biệt nguồn vốn huy động qua tổ tiết kiệm và 
vay vốn... do đó việc thu hút vốn gửi vào 
Ngân hàng đã tăng lên (xem bảng 3). 
Số liệu tổng hợp cho thấy nguồn vốn huy 
động được từ bên ngoài chưa phải là nguồn 
vốn hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, tuy 
nhiên đây cũng là đặc điểm chung của cả hệ 
thống Ngân hàng Chính sách Xã hội. 
Trong nguồn vốn huy động thì tiền gửi không 
kỳ hạn có xu hướng giảm, năm 2010 tiền gửi 
không kỳ hạn là 180,5 triệu đồng giảm 
19,02% so với năm 2009, còn tiền gửi có kỳ 
hạn lại có xu hướng tăng lên năm 2010 tiền 
gửi có kỳ hạn đạt 380,3 triệu đồng tăng so với 
năm 2009 là 199,21%. Điều này chứng tỏ đơn 
vị đã thực hiện tốt phương châm huy động vốn, 
đã tích cực huy động nguồn vốn có kỳ hạn tại 
chỗ để chủ động trong hoạt động cho vay. 
Bằng các hình thức huy động đã thực hiện 
nhưng nguồn vốn mà Ngân hàng Chính sách 
Xã hội huyện Phổ Yên đạt được chủ yếu là 
tiền gửi tiết kiệm dân cư. Là một huyện đang 
trên đà phát triển nên các tổ chức kinh tế đóng 
trên địa bàn ngày càng đa dạng. Việc tăng 
cường nguồn vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh 
tế là một lợi thế mà ngân hàng cần chú trọng 
khai thác thêm, góp phần tăng thêm nguồn 
vốn huy động. 
Có được kết quả như vậy là do Ngân hàng 
Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên đã thực 
hiện tốt công tác quản lý điều hành vốn, áp 
dụng nhiều phương thức huy động với cơ chế 
lãi suất linh hoạt phù hợp với quan hệ cung 
cầu tại địa phương, áp dụng hình thức tài 
khoản gửi góp, lãi suất bậc thang, phong cách 
giao dịch đổi mới, trang bị thêm cơ sở vật 
chất, thiết bị nên đã nâng cao được uy tín, tạo 
niềm tin đối với khách hàng. 
Bảng 2. Kết cấu nguồn vốn huy động qua 3 năm 2008 - 2010 
Đơn vị: Triệu đồng 
Chỉ tiêu 
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 
ST % ST % ST % 09/08 10/09 
Nông Thị Kim Dung và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 88(12): 3 - 8 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  
5 
Vốn huy động 400,00 100 350,00 100 560,80 100,0 87,50 160,23 
- Tiền gửi không kỳ hạn 167,90 41,98 222,90 63,69 180,50 32,19 132,76 80,98 
- Tiền gửi có kỳ hạn 232,10 58,03 127,10 36,31 380,30 67,81 54,76 299,21 
Nguồn vốn huy động qua tổ 79.772 100 113.613 100,0 152.869 100,0 142,42 134,55 
(Nguồn số liệu: Phòng tín dụng NHCSXH huyện Phổ Yên)
Tình hình cung ứng vốn tín của ngân hàng 
Chính sách xã hội huyện Phổ Yên 
Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên 
nằm trong hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã 
hội tỉnh Thái Nguyên với mục đích sử dụng 
hiệu quả các nguồn lực tài chính do Ngân 
hàng Chính sách Xã hội huy động cho người 
nghèo và các đối tượng chính sách ưu đãi 
phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải 
thiện đời sống, góp phần thực hiện chương 
trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo 
ổn định xã hội. Nhưng với công tác tổ chức 
mạng lưới và cán bộ Ngân hàng Chính sách 
Xã hội đã triển khai và thực hiện tốt các mục 
tiêu hoạt động và tích cực đẩy mạnh tăng 
trưởng nguồn vốn để mở rộng giải ngân. 
Nguồn vốn mà NHCSXH huyện Phổ Yên có 
chủ yếu được sử dụng vào việc cho vay ưu 
đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên 
địa bàn. Nguồn vốn này được tập trung cho 
vay 6 đối tượng chính đó là: cho vay hộ 
nghèo, cho vay giải quyết việc làm, cho vay 
học sinh sinh viên, cho vay hộ nghèo làm nhà 
ở, cho vay hộ sản xuất vùng khó khăn và cho 
vay nước sạch vệ sinh môi trường. Ngoài ra 
Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên 
còn cho vay các đối tượng như: Xuất khẩu lao 
động, hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt 
khó khăn và vốn cho thương nhân hoạt động 
tại vùng khó khăn. Qua 3 năm 2008 – 2010 
tổng doanh số cho vay tăng dần, năm 2009 
tổng doanh số cho vay đạt 55.301 triệu đồng 
tăng 45,54% so với năm 2008, năm 2010 tổng 
doanh số cho vay đạt 67,284 triệu đồng, đồng 
nghĩa với tăng 21,67% so với năm 2009. 
Tổng doanh số cho vay của Ngân hàng Chính 
sách Xã hội huyện Phổ Yên tăng dần. Năm 
2008 doanh số cho vay mới chỉ đạt 37.998 
triệu đồng nhưng đến năm 2009 đạt 55.301 
triệu đồng tăng 17.303 triệu đồng so với năm 
2008, tốc độ tăng trưởng đạt 45,54%. Đến 
năm 2010 doanh số cho vay đạt 67.284 triệu 
đồng tăng 11.983 triệu đồng so với năm 2009 
tương ứng tốc độ tăng trưởng đạt 21,67%. 
Như vậy Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện 
Phổ Yên rất quan tâm tới quy mô cho vay. 
Điều này phù hợp với định hướng hoạt động 
và chỉ đạo của Ngân hàng. Có được kết quả 
trên là sự mở rộng mạng lưới giao dịch, sự kết 
hợp với việc phục vụ khách hành chu đáo đã 
mang lại thành công đáng kể cho Ngân hàng. 
Ta thấy doanh số cho vay của Ngân hàng 
Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên chủ yếu 
tập trung ở ngành trồng trọt và chăn nuôi, 
dịch vụ chiếm rất ít. Nhu cầu vay vốn của các 
ngành tăng dần qua các năm. 
So sánh giữa năm 2009 và năm 2008 ta thấy: 
ngành trồng trọt tăng 44,65%, ngành chăn 
nuôi tăng 44,89%, ngành dịch vụ ngành nghề 
tăng 70,93%. 
Năm 2010: ngành trồng trọt tăng 17,78%, 
ngành chăn nuôi tăng 24,41%, ngành dịch vụ, 
ngành nghề tăng 41,12% so với năm 2009. 
Bảng 3. Doanh số cho vay của NHCSXH huyện Phổ Yên qua 3 năm 2008 - 2010 
Chỉ tiêu 
2008 2009 2010 So sánh (%) 
SL 
(tr.đ) 
Cơ cấu 
(% ) 
SL 
(tr.đ) 
Cơ cấu 
(% ) 
SL 
(tr.đ) 
Cơ cấu 
(% ) 
09/08 10/09 
Tổng doanh số cho vay 37.998 100 55.301 100 67.284 100 145,54 121,67 
I. Phân theo thời gian 
1. Ngắn hạn 3.322 8,74 2.178 3,94 1.023 1,52 65,56 46,97 
2. Trung và dài hạn 34.676 91,26 53.123 96,06 66.261 98,48 153,20 124,73 
Nông Thị Kim Dung và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 88(12): 3 - 8 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  
6 
II. Phân theo ngành 
1. Ngành trồng trọt 20.945 55,12 30.296 54,78 35.682 53,03 144,65 117,78 
2. Ngành chăn nuôi 15.326 40,33 22.053 39,88 27.436 40,78 143,89 124,41 
3. Dịch vụ, ngành nghề 1.727 4,54 2.952 5,34 4.166 6,19 170,93 141,12 
(Nguồn: Phòng Tín dụng NHCSXH huyện Phổ Yên) 
Qua bảng số liệu cho thấy Ngân hàng Chính 
sách Xã hội huyện Phổ Yên đã thực hiện tốt 
kế hoạch cho vay, đã cân đối được nguồn vốn 
dành cho đầu tư trung hạn và dài hạn một 
cách hợp lý. Doanh số cho vay ngắn hạn 
chiếm tỷ trọng nhỏ và giảm qua các năm: năm 
2009 giảm 34,44% so với năm 2008, năm 
2010 giảm 53,03% sao với năm 2009. Doanh 
số cho vay trung hạn và dài hạn có tỷ trọng 
tăng dần: năm 2008 chiếm 91,26%, năm 2009 
chiếm 96,06%, đến năm 2010 chiếm 98,48%. 
Cụ thể: Năm 2008 doanh số cho vay đạt 
34.676 triệu đồng, năm 2009 doanh số cho 
vay là 53.123 triệu đồng, tăng 18.447 triệu 
đồng, tốc độ tăng trưởng là 53,20%. Đến năm 
2010 doanh số cho vay đạt 66.261 triệu đồng 
tăng 13.138 triệu đồng so với năm 2009 và 
tốc độ tăng trưởng là 24,73%. 
Điều này chứng tỏ rằng, việc đầu tư vốn vay 
của hộ nghèo và đối tượng chính sách đã 
mang tính sản xuất hàng hóa, chuyển hẳn từ 
sản xuất cây, con truyền thống, tự cung, tự cấp 
sang áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất 
sản phẩm hàng hóa cung cấp cho thị trường. 
Hoạt động tín dụng cần đáp ứng hơn nữa nhu 
cầu vay vốn của các hộ nghèo và các đối 
tượng chính sách. Việc đầu tư chưa đi đôi với 
cách thức làm ăn, chuyển giao khoa học kỹ 
thuật. Đầu tư vốn còn manh mún, chưa có dự 
án lớn nên hiệu quả đầu tư vốn chưa cao. 
Trong 3 năm, mặc dù cơ sở vật chất kỹ thuật 
phục vụ hoạt động chuyên môn còn thiếu 
thốn, nhưng NHCSXH huyện Phổ Yên nói 
riêng đã nỗ lực phấn đấu vượt qua mọi khó 
khăn, từng bước tạo lập hệ thống tổ chức 
mạng lưới ổn định và phát triển hiệu quả, tạo 
nền tảng vững chắc hỗ trợ tích cực cho ngân 
hàng triển khai thực hiện có hiệu quả các mặt 
hoạt động. Tiếp tục sự nghiệp xóa đói giảm 
nghèo, phát triển kinh tế xã hội. 
* Tình hình dư nợ và thu nợ của Ngân hàng 
Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên 
Tổng dư nợ có xu hướng tăng qua các năm, 
năm 2008 dư nợ mới chỉ đạt 79.769 triệu 
đồng, nhưng đến năm 2009 dư nợ đã là 
113.505 triệu đồng tăng 33.736 triệu đồng so 
với năm 2008, tốc độ tăng trưởng là 42,29%. 
đến năm 2010 tổng dư nợ lên đến 152.588 
triệu đồng tăng 39.083 triệu đồng so với năm 
2009, tốc độ tăng trưởng là 34,43%. 
Về doanh số thu nợ riêng năm 2010 so với 
năm 2009 giảm đi 4.255 triệu đồng tương ứng 
với tỷ lệ giảm 19,73%, còn năm 2009 doanh 
số thu nợ đạt 21.564 triệu đồng tăng so với 
năm 2008 là 9.411 triệu đồng, tốc độ tăng 
trưởng đạt 77,44%. 
Nhìn vào số liệu trên ta thấy dư nợ quá hạn 
biến động ít. Năm 2008 dư nợ quá hạn là 359 
triệu đồng chiếm 0,45% tổng dư nợ, sang năm 
2009 dư nợ quá hạn là 353 triệu đồng giảm so 
với năm 2008 là 6 triệu đồng tương ứng với 
giảm 1,67%. Đến năm 2010 dư nợ quá hạn 
lên 354 triệu đồng, tăng 1 triệu so với năm 
2009 tương ứng tăng 0,28%. 
Trong 3 năm qua Ngân hàng thực hiện công 
tác tăng cường quản lý cho vay, công tác 
kiểm tra, xử lý làm lành mạnh hóa chất lượng 
cho vay và các biện pháp ngăn chặn tình trạng 
tiêu cực: vay chồng chéo, sử dụng vốn sai 
mục đích, vay hộ... vì vậy tổng dư nợ tăng 
nhưng dư nợ quá hạn lại giảm. Số nợ đã được 
chính phủ xử lý khoanh nợ đã hết thời hạn 
khoanh; các hộ quá khó khăn không trả được; 
nợ hạch toán trả lại tài khoản nợ quá hạn, một 
số dự án do khách hành sản xuất kinh doanh 
thua lỗ không có khả năng trả nợ. 
Bảng 4. Tình hình dư nợ và doanh số thu nợ của NHCSXH huyện Phổ Yên qua 3 năm 2008 - 2010 
Nông Thị Kim Dung và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 88(12): 3 - 8 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  
7 
Chỉ tiêu 
2008 2009 2010 So sánh (%) 
SL 
(tr.đ) 
% 
SL 
(tr.đ) 
% 
SL 
(tr.đ) 
% 09/08 10/09 
Tổng dư nợ 79.769 100 
113.50
5 
100 
152.58
8 
100 142,29 134,43 
Doanh số thu nợ 12.153 15,24 21.564 19,00 17.309 11.34 177,44 80,27 
Nợ quá hạn 359 0,45 353 0,31 354 0.23 98,33 100,28 
(Nguồn: Phòng tín dụng NHCSXH huyện Phổ Yên)
Đây là khoản nợ mà sang năm 2011 Ngân hàng 
Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên cần phải quan 
tâm thu hồi, làm giảm dư nợ quá hạn, nâng cao 
chất lượng hoạt động cho vay. 
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN 
DỤNG VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG 
CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN 
HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỔ 
YÊN 
* Những kết quả đạt được 
Thực hiện định hướng của Ngân hàng Chính sách 
Xã hội tỉnh Thái Nguyên trong 3 năm qua Ngân 
hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên đã và 
đang cố gắng mở rộng huy động vốn và đầu tư 
vốn cho vay cho các đối tượng chính sách xã hội 
theo quy định , chú ý và coi trọng sản xuất nông 
nghiệp vì đây vẫn là ngành kinh tế chủ đạo của 
địa phương. 
Về chất lượng cho vay nhìn chung có chiều 
hướng tốt, Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện 
Phổ Yên thực hiện tốt chính sách của Chính phủ 
về cho vay hộ nghèo và các đối tượng đối tượng 
chính sách, triển khai cho vay đối với hộ nghèo 
sản xuất kinh doanh, cho vay giải quyết việc làm 
và xuất khẩu lao động nhằm tạo điều kiện nâng 
cao thu nhập, cải thiện đời sống người dân góp 
phần thực hiện kế hoạch xóa đói giảm nghèo của 
huyện Phổ Yên. Cụ thể qua 3 năm 2008 – 2010 
hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội 
huyện Phổ yên làm giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 
15,01% năm 2008 xuống còn dưới 9,22% năm 
2010. 
* Những tồn tại và nguyên nhân 
- Tồn tại: 
Việc đầu tư cho vay nhất là đối với các hộ nghèo 
vẫn mang tính chất chăn nuôi và sản xuất truyền 
thống, mức vốn đàu tư bình quân hộ còn thấp, 
chưa tập trung theo dự án nên mức phát huy hiệu 
quả của đồng vốn chưa cao. Cho vay hộ nghèo 
ủy thác qua các đoàn thể chính trị - xã hội bước 
đầu vẫn còn hạn chế, một số nơi các tổ chức chưa 
thực sự nhận thức hết trách nhiệm của mình 
trong vai trò và trách nhiệm ủy thác từ khâu bình 
xét cho vay tại tổ đến việc hướng dẫn, kiểm tra 
xem xét sử dụng vốn vay và đôn đốc nợ quá hạn. 
Về tổ chức mạng lưới con người và cơ sở vật 
chất còn thiếu, hệ thống thông tin tuy đã được 
tăng cường một bước nhưng nhìn chung chưa 
tương xứng với yêu cầu phục vụ khách hàng 
ngày càng lớn. Do vậy trong quá trình quản lý nợ 
chưa thực sự sát sao. 
Các quy định về phương pháp cho vay, quy trình, 
thủ tục, giấy tờ hồ sơ cho vay có những điều kiện 
chưa phù hợp, chưa đáp ứng được nhu cầu chính 
đáng của người vay. Ngân hàng Chính sách Xã 
hội huyện Phổ Yên mới chỉ chú trọng đàu tư cho 
từng đối tượng người vay cụ thể chứ chưa chú 
trọng đầu tư theo dự án kinh tế, các ngành nghề 
truyền thống của cả một khu vực. Thời hạn cho 
vay còn chưa thông thoáng hoặc chưa phù hợp 
với chu kỳ sản xuất của khách hàng vay vốn. 
Việc chỉ đạo nắm bắt thông tin về hoạt động sản 
xuất kinh doanh của khách hàng, thông tin kinh 
tế thị trường giá cả chưa đầy đủ, xử lý thiếu 
chính xác. Do vậy khách hàng khi gặp khó khăn 
trong sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn sai mục 
đích chưa được phát hiện và xử lý kịp thời dẫn 
đến nợ quá hạn, có trường hợp là nợ có khả năng 
mất vốn. 
- Nguyên nhân: 
Cơ chế chính sách của Nhà nước của các ngành 
chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ, môi trường pháp 
lý chưa thực sự thuận lợi cho 
Nông Thị Kim Dung và Đtg Tạp chí KHOA HỌC & CÔNG NGHỆ 88(12): 3 - 8 
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên  
8 
hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội, đặc biệt là 
hoạt động cho vay. 
Việc tổ chức chế biến, bao tiêu sản phẩm và công tác 
khuyến nông của Nhà nước đối với nông dân chưa tốt, 
làm cho các hộ nông dân gặp nhiều khó khăn dẫn đến 
khả năng trả nợ khó khăn dẫn đến nợ quá hạn. 
Địa bàn hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội 
huyện Phổ Yên rộng, với số lượng khách hàng lớn, chủ 
yếu là các hộ sản xuất có trình độ dân trí thấp, ý thức 
pháp luật còn nhiều hạn chế. Khả năng tiếp cận thị 
trường, tổ chức các hoạt động kinh doanh còn hạn chế. 
Về phía cán bộ cho vay: Do thủ tục hồ sơ cho vay còn 
phức tạp, việc giải quyết cho vay còn chậm và phiền hà. 
Mặt khác lãi suất cho vay của Ngân hàng chính sách 
thấp nếu chuyển sang nợ quá hạn vẫn áp dụng lãi suất 
thấp hơn bên ngoài, nên người vay vẫn chấp nhận nợ 
quá hạn tại Ngân hàng. 
* Một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt 
động tín dụng của Ngân hàng 
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, Ngân hàng 
Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên đã đề ra một số giải 
pháp cụ thể như: tăng cường công tác kiểm tra thẩm 
định trước khi cho vay; tăng cường hiệu lực kiểm tra 
kiểm soát nội bộ; đổi mới mô hình mạng lưới đào tạo 
cán bộ; đa dạng hóa hình thức huy động vốn; mở rộng 
đầu tư cho vay tới các ngành, thành phần kinh tế; có 
những hình thức xử lý nợ quá hạn triệt để và linh hoạt; 
phối kết hợp với chính quyền địa phương trong quá 
trình thực hiện. 
Tóm lại trong điều kiện hiện nay, trên cơ sở các quan 
điểm định hướng về nâng cao chất lượng hoạt động cho 
vay và những mục tiêu mang tính chiến lược, sách lược 
được xác định phù hợp với thực tiễn hoạt động của 
Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên trong 
từng thời kỳ. Việc thực hiện các giải pháp trên sẽ góp 
phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân 
hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên năm 2011 và 
những năm tiếp theo. 
TÀI LIỆU THAM KHẢO 
[1]. Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phổ Yên, báo cáo 
tình hình huy động và vay vốn của Ngân hàng CSXH Phổ Yên 
các năm 2008 - 2010 
[2]. Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát 
triển nông nghiệp nông thôn trong thời kỳ CNH - HĐH giai 
đoạn 2001 - 2010, Học viện Ngân hàng. 
[3]. Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế 
hộ ở Việt Nam, Nhà xuất bản Lao động, Hà Nội. 
[4]. Trần Đình Tuấn (2008), Huy động và sử dụng các nguồn 
vốn tín dụng đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn miền 
núi, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội 
[5]. Trần Quang Trung (2002), Thực trạng hoạt động tín dụng 
ở Nông thôn Việt Nam, Tạp chí Khoa học và Đào tạo Ngân 
hàng số 2, Học viện Ngân hàng. 
SUMMARY 
CURRENT SITUATION OF CREDIT AT THE BANK 
FOR SOCIAL POLICY IN PHO YEN DISTRICT 
 Nong Thi Kim Dung*, Ngo Quang Trung 
 College of Economics and Business Administration - TNU 
Credit activities of the Bank for Social Policy is the use of financial resources mobilized by the State to carry out 
preferential loans for the poor and policy beneficiaries and is the implementing tool for the Party and State’s 
policies on socio-economic development in sectors in order to reduce poverty rapidly. In addition, through the 
analysis and assessment of the possibility of the tentative investment subject, it gives the right decision to exploit 
the potential capacity of natural resources, labor and capital ... to increase more products to the society, more 
employment and more incomes for workers. 
Total funds raised from the sources of Social Policy Bank in Pho Yen district have increased over the years. 
Thanks to the funds, households’ loans, especially the poor households have access to the new knowledge of 
science and technology in production and animal husbandry. 
To improve the quality of lending at the Social Policy Bank in Pho Yen district, firstly it needs to diversify the 
forms of funding to make capital investment lending policies reasonably, expand lending to the different 
economic sector, and at the same time, maintain and develop traditional clients; approach to lend the state units, 
small and medium sized enterprises, farm households, and customer loans service. 
Keywords: Credit, Bank for Social Policy, Pho Yen. 
*
 Tel: 0916363008; Email: kimnongdung@yahoo.com